Girokonto überziehen? – Kosten, Zinsen, Alternativen

Verfügt ein Kontoinhaber über die entsprechende Bonität, wozu auch ein geregeltes Einkommen und eine positive SCHUFA-Auskunft gehören, ist bei den meisten Banken auch eine Überziehung des Girokontos möglich. In allen anderen Fällen wird die Bank einen Überziehungsrahmen verweigern oder auf einen Kleinbetrag begrenzen, um mögliche Zahlungsausfälle zu verhindern.

Der Dispokredit

Die meisten Banken vergeben bei einem regelmäßigen Gehaltseingang das zwei- bis dreifache des monatlichen Nettoeinkommens. Bei einigen Zielgruppen wie Studenten legt die Bank einen pauschalen Betrag fest, der zwischen 500 und 1.000 Euro liegt. Diesen Kredit erhalten die Bankkunden mit Hilfe des so genannten Kontokorrentkredits oder kurz: Dispo-Kredit. Zeitweilig ist sogar eine Überziehung über den Dispositionskredit hinaus erlaubt. Allerdings ist dieser Kredit dann mit immens hohen Sollzinsen belastet. Wie hoch diese Zinsen sein können, zeigt unser nachfolgender Vergleich:

Zinsen fürs Überziehen des Girokontos im Vergleich

Rahmenkredit ist die sinnvollere Alternative

Was viele Bankkunden nicht wissen: Bei einem Dispokredit handelt es sich nur um eine von den Banken geduldete Überziehung, die die Bank jederzeit wieder aufkündigen kann. Auf Grund der hohen Sollzinssätze eignet sich ein Dispo ausschließlich für die Überbrückung eines kurzfristigen Liquiditätsengpasses. Wer seinen Dispo länger als 6 Monate benutzt, sollte eher über einen günstigeren Ratenkredit nachdenken. Wie günstig die Zinsen eines Rahmenkredites im Verhältnis zu den Dispozinsen sein können, zeigt unser Vergleich:

Minderjährige haben hingegen keine Möglichkeit, ihr Konto zu überziehen. Sie erhalten ausschließlich ein Girokonto auf Guthabenbasis. Gleiches gilt für Bankkunden mit negativer SCHUFA-Auskunft. Die Höhe, in welcher ein Girokonto überzogen werden sollte, hängt dabei ganz von der finanziellen Einkommenssituation ab. Wer über einen längeren Zeitraum über ein gutes Gehalt verfügt, kann sich auch kurzfristig einmal erlauben, etwas mehr ins Minus zu geraten. Die nachfolgenden hohen Geldeingänge sorgen dann dafür, dass diese Schulden schnell wieder getilgt werden.

Freiwillige Selbstkontrolle als Notwendigkeit

Dennoch sollte auch in solchen Fällen darauf geachtet werden, dass die vereinbarte Kreditlinie nicht längerfristig überschritten wird, da hierfür hohe Überziehungsprovisionen anfallen. Zudem kann die Bank die geduldete Überziehung jederzeit wieder verweigern. In diesem Falle müsste die gesamte Kreditsumme auf einen Schlag zurückgezahlt werden. Kunden sollten von daher keinesfalls mit einer ständigen Duldung durch die Bank rechnen. Wer seinen Kontokorrent-Kredit längere Zeit in Anspruch nimmt, muss neben den anfallenden Zinsen auch noch Zinseszinsen auf die Dispozinsen bezahlen. Durch diese doppelte Zinslast wird der Dispo noch einmal verteuert. In solchen Fällen lohnt sich eine Umschuldung – nämlich von einem Dispo- in einen Ratenkredit.

Bankkunden, denen es schwer fällt, ständig die Kreditlinie einhalten zu müssen, haben als Alternative dazu auch die Möglichkeit, den Dispokredit deutlich herabsetzen zu lassen. Auf diese Weise kommen Betroffene dann nicht mehr so hoch ins Minus, was sich entsprechend auch wieder an den Sollzinsen niederschlagen wird. Anders bei Kunden, die ihr eigenes Zahlungsverhalten einschätzen können. Sie können einen Dispokredit in Anspruch nehmen und müssen diesen auch nicht in monatlichen Raten zurückzahlen, wie dies bei einem normalen Ratenkredit der Fall wäre. Kunden könnten daher ihr Konto innerhalb des Kreditrahmens auch dauerhaft im Minus führen. Für diesen Fall wird das Konto dann in jedem Quartal mit hohen Sollzinsen belastet. Zudem bedeutet jede Kontoüberziehung einen Vertrauensvorschuss durch die Bank. Steht das Girokonto nämlich im Soll, muss die Bank jede Abbuchung einzeln bearbeiten und durch einen Bankmitarbeiter genehmigen lassen.

Befindet sich zudem ein Girokonto im Minus, ist die Bank nicht weiter verpflichtet, neue Abbuchungen wie Lastschriften oder Daueraufträge einzulösen. Von daher sollte – wenn möglich – Überziehungen vermieden werden. Lediglich für eine kurzfristige angespannte Situation kann es sich lohnen, den Dispo in Anspruch zu nehmen. Gerade bei Studierenden kommt es immer wieder vor, dass die Bearbeitung des BaföG-Antrages länger dauert als vorgesehen. Daher findet auch ein verspäteter Geldfluss statt. Solche Situationen lassen sich dann mit der Bank absprechen. Diese wiederum wird den Dispo gewähren, weil sie ja weiß, dass das Geld wieder zurückgezahlt werden kann.

Dispozinsen von Girokonten auf einen Blick im Vergleich

Fazit

Für einen Dispokredit müssen weder aufwändige Formulare ausgefüllt noch irgendwelche Sicherheiten bei der Bank hinterlegt werden. Den Kontokorrentkredit gibt es für Jedermann, so können neben Angestellten auch Beamte, Selbständige und Freiberufler diesen Kredit für sich in Anspruch nehmen. Auf diese Weise lässt sich ein kurzfristiger Geldbedarf erst einmal decken.

Der Kunde hat mit einem Kontokorrentkredit die Möglichkeit, sein laufendes Gehaltskonto formlos und ohne Antragstellung zu überziehen. Allerdings kann die Höhe des Überziehungskredits durch die Bank jederzeit wieder geändert oder gekündigt werden. Meist reagieren die Banken mit derartigen Schritten, wenn es zu unregelmäßigen Geldeingängen kommt oder Arbeitslosigkeit droht.

Insbesondere ist eine längere Kontoüberziehung mit einem Dispositionskredit nicht nur unwirtschaftlich, sondern auch noch unnötig teuer. Eine Alternative mit deutlich niedrigeren Zinsen stellen bei schwankendem Geldbedarf so genannte Abruf- oder Rahmenkredite dar:

Rahmenkredite – Zinsen und Konditionen im Vergleich

Wird auch die vereinbarte Kreditlinie überschritten, dann macht dies die ganze Sache noch teurer. Bei dieser Art des geduldeten Überziehungskredits fallen noch einmal Zinsen an. Muss der Kontokorrentkredit – aus welchen Gründen auch immer – einmal durch die Bank gestrichen werden, erfolgt zudem eine Mitteilung an die SCHUFA. Dies wiederum hat für alle weiteren Vorgänge zur Folge, dass durch diesen Eintrag auch noch die Kreditwürdigkeit des Bankkunden gegenüber anderen Gläubigern unmittelbar in Frage gestellt wird. Daher sollte der Dispokredit zeitlich begrenzt werden, denn neben den üblichen Soll- und Überziehungszinsen können auch noch zusätzlich Überziehungsprovisionen anfallen. Vielfach ist ein normales Darlehen bzw. die Aufnahme eines Ratenkredits weitaus günstiger.

Daher empfiehlt es sich, über Alternativen nachzudenken. Denn bei den meisten Kreditarten wie zum Beispiel dem Bar- oder Autokredit lassen sich nicht nur günstige Zinssätze, sondern zudem auch noch bequeme Rückzahlungsraten vereinbaren. Betroffene sollten in solchen Fällen tatsächlich das Gespräch zu ihrer Bank oder Sparkasse suchen und sich dort entsprechend beraten lassen.

Finanzdienstleistungen bei Kindern und Jugendlichen: Keine legale Kontoüberziehung möglich

Die Teilnahme von Kindern und Jugendlichen am wirtschaftlichen Marktgeschehen ist im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) in den Paragraphen 104, 114 und 115 geregelt. Danach sind all diejenigen Personen, die das 7. Lebensjahr noch nicht vollendet haben, nach § 104 BGB geschäftsunfähig. Zwischen dem 7. und dem 14. Lebensjahr sind Kinder und Jugendliche beschränkt geschäftsfähig. Daher greift in diesen Fällen der Taschengeld-Paragraph nach 110 BGB. In diesem Zusammenhang ist es Kindern und Jugendlichen ausschließlich erlaubt, Käufe zu tätigen, die sie auch mit ihrem frei verfügbaren Taschengeld bezahlen können. Werden hingegen größere Ausgaben getätigt, können die Eltern das Rechtsgeschäft jederzeit wieder rückgängig machen. Entsprechend können die Eltern hierzu auch ihre Zustimmung geben. Für diesen Fall ist bis zu diesem Zeitpunkt das Rechtsgeschäft schwebend.

Dennoch ist es auch für Kinder und Jugendliche möglich, Schulden machen. In solchen Fällen müssen jedoch nicht nur die Eltern, sondern auch das Vormundschaftsgericht einer solchen Kreditvergabe zustimmen. Bei fehlerhafter Zustimmung ist hingegen jedes Rechtsgeschäft unwirksam und kann vom Kreditgeber nicht mehr in Geldform zurückgefordert werden. In allen anderen Fällen dürfen Kredite nur an volljährige (kreditfähige) und kreditwürdige Personen durch die Kreditinstitute vergeben werden. Denn derjenige, der einen Kredit aufnimmt, muss auch entsprechend in der Lage sein, diesen wieder zurück zu zahlen. Um festzustellen, ob eine Person auch in der Lage ist, persönlich und wirtschaftlich einen Kredit zurückzuzahlen, wird eine Bonitätsprüfung durchgeführt. Neben einer positiven SCHUFA-Auskunft ist dann noch ein regelmäßiges Einkommen Pflicht.

Das passende Girokonto für Kinder und Jugendliche finden

Das Sparkonto

Liegen all diese Voraussetzungen vor, kann sich jede Person bei einer Bank oder Sparkasse ein Sparkonto einrichten lassen. Für Kinder und Jugendliche lassen sich solche Sparkonten über die Eltern einrichten. Bei Geldgeschäften mit Minderjährigen müssen die Eltern oder Erziehungsberechtigten entsprechende Anträge durch Unterschrift bestätigen. Die jeweiligen Einzahlungsbeträge können dabei individuell gewählt werden, Auszahlungen sind meist an eine 3-monatige Kündigungsfrist und vielfach auch noch auf eine bestimmte Summe begrenzt. Die Zinssätze richten sich nach der vorherrschenden Marktsituation. Die Zielgruppe erhält damit ein sehr flexibles und kostengünstiges Sparelement, das sich allerdings nicht für tägliche Geldgeschäfte noch für den bargeldlosen Zahlungsverkehr eignet.

Basiskonto und Girokonten für Minderjährige

Zwar kann auch Jedermann ein Girokonto bei seiner Bank erhalten, einen Rechtsanspruch auf ein solches Konto besteht allerdings nicht – noch nicht. Mit Inkrafttreten der EU-Richtlinie 2014/92/EU, die bis spätestens zum 18. September 2016 in nationales Recht umzusetzen ist, hat jeder Verbraucher das Recht auf Zugang zu einem Zahlungskonto mit grundlegenden Funktionen, dem sogenannten Basiskonto. Bei einem Basiskonto handelt es sich grundsätzlich um ein Konto auf Guthabenbasis. Bankkunden erhalten in der Regel kein Recht auf einen Überziehungsrahmen, also ein Konto ohne Dispositionskredit.

Für Kinder und Jugendliche ist die Beantragung eines Girokontos bereits ab dem 13. Lebensjahr möglich – allerdings unter der Voraussetzung, dass die Erziehungsberechtigten den Antrag mit unterschreiben. Da Minderjährige ausschließlich beschränkt geschäftsfähig sind, dürfen sie ein Girokonto nicht überziehen. Selbst mit der Erlaubnis der Eltern/Erziehungsberechtigten ist es der Bank oder Sparkasse untersagt, einem Kind einen Kredit einzuräumen. Vielmehr wäre hier ein Beschluss des Vormundschaftsgerichtes notwendig. Räumt ein Kreditinstitut trotz Wissens über die beschränkte Geschäftsfähigkeit einem Minderjährigen einen Kredit ein, dann muss dieses Geld nicht mehr zurückbezahlt werden.

Mit einem Girokonto lassen sich entsprechend regelmäßig wiederkehrende Zahlungen per Lastschrifteinzug sowie Überweisungen oder Bareinzahlungen vornehmen. Je nach den Konditionen der Bank erhalten Girokontobesitzer sogar Zinsen auf ihr Guthaben auf dem Girokonto. Kinder und Jugendliche bis zur Vollendung des 18. Lebensjahres sowie Auszubildende oder Studierende erhalten von den Banken meist gebührenfreie Girokonten zugeteilt. Neben einen Girokonto können Minderjährige mit Erlaubnis der Eltern auch eine Service- bzw. Kundenkarte erhalten, mit dem am auch am Automaten Geld abgehoben werden kann. Zudem lässt sich der Kontostand abfragen. Auch Kontoauszüge können am Automaten ausgedruckt werden. Maestro- oder Kreditkarten erhalten Bankkunden erst ab ihrem 18. Lebensjahr. Zudem lässt sich ein Girokonto nur dann eröffnen, wenn der Antragsteller auch über ein regelmäßiges Einkommen verfügt.

Dispokredit versus Ratenkredit

Ein Konsumkredit unterscheidet sich gegenüber dem Dispositionskredit in der Hinsicht, dass ersterer der Finanzierung langlebiger Verbrauchsgüter wie zum Beispiel Einrichtungsgegenstände oder ein Kraftfahrzeug dient. Ein Dispokredit hingegen eignet sich ausschließlich für kleinere Geldbeträge, zudem sollten Bankkunden auch die Rückzahlung im Auge behalten.

Die Rückzahlung eines Raten-/Konsumkredits erfolgen in kleinen monatlichen Beträgen und setzen sich aus der Tilgungsrate und dem Zinssatz zusammen. Die Tilgungsrate selbst wird durch die Laufzeit des Kredits bestimmt. Bei den meisten Autofinanzierungen behalten die Kreditinstitute zur Sicherung den Kfz-Brief, der bei der Kredit gebenden Bank hinterlegt wird, bis die letzte Rate beglichen wurde.

Verbraucher, die sicher gehen wollen, dass sie sowohl Einnahmen als auch Ausgaben im Blickfeld haben, sollten eine so genannte Einnahme-Überschuss-Rechnung erstellen. Eine solche hilft, sich einen guten Überblick zu verschaffen, weil hierdurch Einnahmen und Ausgaben ins Verhältnis gesetzt werden. Dies wiederum erleichtert auf der einen Seite die Planung von (größeren) Anschaffungen, andererseits verschafft man sich dadurch einen Überblick über feststehende Zahlungen, wie sie jeden Monat per Überweisung, Dauerauftrag oder Lastschrift durchgeführt werden.