Instant Payment

Seit vergangenem Jahr geistert ein relativ neuer Begriff durch die Bankenwelt. „Instant Payment“ mag denjenigen geläufig sein, die sich beruflich damit auseinandersetzen (müssen), dem Großteil der Verbraucher mag der Terminus jedoch neu sein. Zumindest lässt sich aus dem Begriff relativ leicht ableiten, worum es geht. „Die Echtzeitüberweisung kommt“ titelte der Tagesspiegel Ende 2017.¹

Ziel der neuen Überweisungsgeneration soll es sein, dass innerhalb der 34 Länder umfassenden „Single Euro Payments Area“, kurz SEPA, an 365 Tagen im Jahr rund um die Uhr Überweisungen bis zu einer Höhe von 15.000 Euro innerhalb von 20 Sekunden beim Empfänger sein sollen.

Dieses Vorhaben stellt an die Beteiligten, die Banken, interessante Anforderungen.

Was sind Instant Payments?

“Ihr Geld könnte schon längst beim Empfänger sein” – mit diesem Plakat über der Einwurfbox für Überweisungen versuchen die Sparkassen, ihre Kunden vom Onlinebanking zu überzeugen. Allerdings dauert es auch beim Onlinebanking ein wenig, bis die Zahlung auf dem Konto des Empfängers verbucht ist. Instant Payments erlauben es, Zahlungen innerhalb von wenigen Sekunden zu verbuchen.

Die Belastung beim Auftraggeber und die Gutschrift beim Empfänger erfolgen innerhalb von 10 bis 20 Sekunden, so das hehre Ziel. Voraussetzung ist allerdings, dass beide Banken an dem neuen System teilnehmen. Viele FinTechs ermöglichen es heute schon, dass ihre Kunden Überweisungen per Handy, per SMS oder E-Mail, ausführen können.

Für die Banken bedeutet dieses akutelle “Mehr” an Komfort für den Kunden durch Dritte eine Gefahr. Schließlich ruhen sie sich darauf aus, dass sie einen Tag Zeit haben, die Gutschrift auszuführen.

Seit dem 21.11.2017 ist das neue System am Start, aber wie sieht die Realität aus?

Surftipp: Zum Girokonto-Vergleich

Spanien als Vorreiter

Der Beginn der Instant Payments machte einen großen Bogen um Deutschland. Während die Spanier führend waren, in Holland, Großbritannien, Dänemark, und Polen Echtzeitüberweisungen längst üblich sind, bietet aktuell nur die zur italienischen Unicredit gehörende Hypovereinsbank die Bezahlung in Echtzeit an. Der Sparkassenverband hat den 18. Juli als Startdatum ins Auge gefasst, die Deutsche Bank gar das dritte Quartal 2018². Und die Commerzbank? Die Commerzbank “kann sich vorstellen”, bei Instant Payments mitzumachen.³

Wann kommt die SEPA-Echtzeitüberweisung (Instant Payment) und was kostet sie?

Wir haben nachfolgend alle 385 Sparkassen und mehr als 20 Privat- und Landesbanken online auf ihre Kosten für Echtzeitüberweisungen geprüft. Da sich offensichtlich einige Sparkassen noch mit Fehlerkorrekturen beschäftigen, sind alle Angaben ohne Gewähr.

Privat- und Landesbanken

Kreditinstitut	Voraussichtlicher Start	Kosten
		Sender (EU/EWR)	Empfänger
1822direkt		0,99 EUR	-
BayernLB	04.12.2018	-	-
Berliner Volksbank	k.A.	-	-
BMW Bank	k.A.	-	-
Comdirect Bank AG	k.A.	-	-
Commerzbank AG	k.A.	-	-
Deutsche Bank	20.11.2018*	0,35 EUR	0,15 EUR
DKB		-	-
DZ Bank	November 2018	-	-
Hanseatic Bank	02.07.2018	-	-
HSH Nordbank	k.A.	-	-
HVB (UniCredit Bank AG)	21.11.2017*	0,00 – 0,50 EUR	0,00 – 0,41 EUR
ING-DiBa AG	k.A.	-	-
Landesbank Baden-Württemberg	k.A.	-	-
NRW Bank	k.A.	-	-
Postbank AG	k.A.	-	-
Santander Consumer Bank AG	3. Quartel 2018	-	-
Sparda-Bank Berlin	k.A.	-	-
TARGOBANK	geplant	-	-
Volkswagen Bank GmbH	k.A.	-	-
Wüstenrot & Württembergische AG	k.A.	-	-
*Termin durch Bank bestätigt “-”…k.A.

Sparkassen Baden-Württemberg

Sparkassen – Baden-Württemberg	Abweichender Start	Kosten
Kreissparkasse Ostalb		0,20 EUR
Sparkasse Baden-Baden Gaggenau	─	─
Sparkasse Zollernalb		0,00 EUR
Kreissparkasse Biberach		2,50 EUR
Kreissparkasse Böblingen	─	0,00 – 0,20 EUR
Sparkasse Bonndorf-Stühlingen	─	─
Sparkasse Kraichgau Bruchsal-Bretten-Sinsheim		0,24 – 0,96 EUR
Sparkasse Bühl		0,15 – 0,20 EUR
Sparkasse Engen-Gottmadingen		0,00 – 1,00 EUR
Kreissparkasse Esslingen-Nürtingen		ab 0,00 EUR
Sparkasse Freiburg-Nördlicher Breisgau		0,00 EUR
Kreissparkasse Freudenstadt		0,25 – 1,00 EUR
Sparkasse Bodensee		0,00 EUR
Sparkasse Gengenbach	─	─
Kreissparkasse Göppingen	─	0,00 EUR
Sparkasse Haslach-Zell	─	─
Sparkasse Heidelberg		0,00 EUR
Kreissparkasse Heidenheim	─	─
Kreissparkasse Heilbronn	─	─
Sparkasse Karlsruhe	─	0,00 EUR
Sparkasse Hanauerland		0,00 – 0,22 EUR
Sparkasse Hohenlohekreis	─	─
Sparkasse Lörrach-Rheinfelden	─	0,00 EUR
Kreissparkasse Ludwigsburg		0,00 – 1,50 EUR
Sparkasse Rhein Neckar Nord		0,00 EUR
Sparkasse Neckartal-Odenwald	─	─
Sparkasse Offenburg/Ortenau	─	3,00 EUR
Sparkasse Pforzheim Calw		0,00 EUR
Sparkasse Pfullendorf-Meßkirch		2,50 EUR
Sparkasse Rastatt-Gernsbach		0,00 – 0,12 EUR
Kreissparkasse Ravensburg		0,50 EUR
Bezirkssparkasse Reichenau		0,00 – 0,50 EUR
Kreissparkasse Reutlingen		0,00 – 0,30 EUR
Kreissparkasse Rottweil		0,00 – 0,80 EUR
Sparkasse Salem-Heiligenberg	─	─
Sparkasse St. Blasien	─	─
Sparkasse Wiesental		0,00 – 3,00 EUR
Sparkasse Schwäbisch Hall-Crailsheim	─	0,00 – 0,50 EUR
Hohenzollerische Landesbank Kreissparkasse Sigmaringen		1,95 EUR
Sparkasse Hegau-Bodensee		5,00 EUR
Sparkasse Staufen-Breisach		0,16 EUR
Sparkasse Tauberfranken		0,00 – 5,00 EUR
Sparkasse Hochschwarzwald		0,00 EUR
Kreissparkasse Tübingen		0,00 EUR
Kreissparkasse Tuttlingen		2,50 EUR
Sparkasse Ulm	─	─
Sparkasse Schwarzwald-Baar	─	─
Kreissparkasse Waiblingen		ab 0,00 EUR
Sparkasse Hochrhein		bis 0,99 EUR
Sparkasse Markgräflerland	─	─
Sparkasse Wolfach		1,00 €
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe

Sparkassen Bayern

Sparkassen – Bayern	Abweichender Start	Kosten
Sparkasse Aichach-Schrobenhausen		0,00 EUR
Sparkasse Amberg-Sulzbach		ab 0,00 EUR
Sparkasse Ansbach		0,00 – 0,15 EUR
Sparkasse Aschaffenburg-Alzenau		0,00 – 0,45 EUR
Stadt- und Kreissparkasse Augsburg		0,00 EUR
Sparkasse Bad Kissingen		0,00 – 0,10 EUR
Sparkasse Bad Neustadt a. d. Saale		0,00 – 0,46 EUR
Sparkasse Berchtesgadener Land		0,19 EUR
Sparkasse Bad Tölz-Wolfratshausen	─	─
Sparkasse Bamberg	─	─
Sparkasse Bayreuth		0,50 EUR
Sparkasse im Landkreis Cham		0,25 EUR
Sparkasse Coburg – Lichtenfels		0,00 – 0,15 EUR
Sparkasse Dachau		0,00 – 0,20 EUR
Sparkasse Deggendorf		ab 0,00 EUR
Kreis- und Stadtsparkasse Dillingen a. d. Donau		0,00 – 0,20 EUR
Sparkasse Donauwörth		0,50 EUR
Sparkasse Rottal-Inn		0,00 EUR
Kreis- und Stadtsparkasse Erding-Dorfen		0,00 – 0,18 EUR
Stadt- und Kreissparkasse Erlangen Höchstadt Herzogenaurach		0,00 – 0,10 EUR
Sparkasse Forchheim		0,00 – 0,35 EUR
Sparkasse Freising		0,00 – 0,60 EUR
Sparkasse Freyung-Grafenau		0,00 EUR
Sparkasse Fürstenfeldbruck		0,00 – 0,75 EUR
Sparkasse Fürth		0,25 EUR
Kreissparkasse Garmisch-Partenkirchen		0,00 – 0,20 EUR
Sparkasse Günzburg-Krumbach		0,25 – 1,00 EUR
Vereinigte Sparkassen Gunzenhausen		0,00 – 0,50 EUR
Sparkasse Ingolstadt Eichstätt	─	─
Kreis- und Stadtsparkasse Kaufbeuren		0,09 – 0,59 EUR
Kreissparkasse Kelheim	─	─
Sparkasse Allgäu		0,09 – 0,39 EUR
Sparkasse Kulmbach-Kronach		0,00 EUR
Sparkasse Landsberg-Dießen		0,00 – 0,11 EUR
Sparkasse Landshut		0,00 EUR
Sparkasse Memmingen-Lindau-Mindelheim	─	0,50 EUR
Kreissparkasse Miesbach-Tegernsee		0,00 – 0,40 EUR
Sparkasse Miltenberg-Obernburg		0,00 EUR
Stadt- und Kreissparkasse Moosburg a.d. Isar		0,75 – 0,91 EUR
Sparkasse Altötting-Mühldorf		0,50 EUR
Stadtsparkasse München		0,50 EUR
Kreissparkasse München Starnberg Ebersberg	─	─
Sparkasse Neuburg-Rain		0,50 EUR
Sparkasse Neumarkt i.d.OPf.-Parsberg		0,90 EUR (Absenden, 0,49 EUR (Empfangen)
Sparkasse im Landkreis Neustadt a. d. Aisch – Bad Windsheim		0,00 – 0,13 EUR (Privatkonto), 0,05 bis 0,20 EUR (Geschäftskonto)
Vereinigte Sparkassen Eschenbach		0,00 – 0,10 EUR
Sparkasse Neu-Ulm – Illertissen	k.A.	k.A.
Sparkasse Nördlingen		1,00 EUR
Sparkasse Nürnberg		ab 0,00 EUR
Sparkasse Passau		0,00 EUR (Privatkonten), 0,15 EUR (Geschäftskonto)
Sparkasse Pfaffenhofen		0,50 EUR
Sparkasse Regen-Viechtach		0,00 EUR
Sparkasse Regensburg		0,50 EUR
Sparkasse Rosenheim-Bad Aibling		0,00 – 0,15 EUR
Sparkasse Mittelfranken-Süd		ab 0,00 EUR
Sparkasse im Landkreis Schwandorf	20.08.2018	0,50 EUR
Sparkasse Schweinfurt-Haßberge		0,00 – 0,35 EUR
Sparkasse Hochfranken		0,00 – 0,35 EUR
Sparkasse Niederbayern-Mitte		ab 0,00 EUR
Kreissparkasse Traunstein-Trostberg		0,50 EUR
Kreis- und Stadtsparkasse Wasserburg am Inn		0,00 – 0,35 EUR
Sparkasse Oberpfalz Nord		0,00 – 0,50 EUR
Sparkasse Oberland		ab 0,00 EUR
Sparkasse Mainfranken Würzburg	15.10.2018	0,00 – 0,30 EUR (Privatkonto), 0,10 – 0,45 EUR (Geschäftskonto)
*Standard = voraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe

Sparkassen Brandenburg/Berlin

Sparkassen – Berlin/Brandenburg	Abweichender Start	Kosten
Berliner Sparkasse		0,25 EUR
Sparkasse Spree-Neiße	─	─
Sparkasse Barnim	─	─
Sparkasse Elbe-Elster	─	─
Sparkasse Oder-Spree	─	─
Sparkasse Ostprignitz-Ruppin	─	─
Mittelbrandenburgische Sparkasse in Potsdam	─	─
Sparkasse Uckermark		0,50 EUR
Sparkasse Prignitz		0,50 EUR
Stadtsparkasse Schwedt		0,40 EUR (Online-Banking), 0,80 EUR (Schalter)
Sparkasse Niederlausitz	─	─
Sparkasse Märkisch-Oderland	─	─
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe

Sparkassen Bremen

Sparkassen – Bremen	Abweichender Start	Kosten
Sparkasse Bremen AG	August 2018	vorr. 0,00 EUR
Weser-Elbe-Sparkasse		0,15 – 0,50 EUR
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe

Sparkassen Hamburg

Sparkassen – Hamburg	Abweichender Start	Kosten
Hamburger Sparkasse AG	─	─
Sparkasse Harburg-Buxtehude		0,00 – 0,50 EUR
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe

Sparkassen Hessen

Sparkassen – Hessen	Abweichender Start	Kosten
Sparkasse Bad Hersfeld-Rotenburg		0,00 – 0,36 EUR
Taunus Sparkasse		0,05 – 0,35 EUR
Sparkasse Battenberg		0,00 – 0,70 EUR
Sparkasse Bensheim		0,75 EUR
Stadtsparkasse Borken (Hessen)		0,60 EUR
Stadt- und Kreis-Sparkasse Darmstadt		1,00 EUR
Sparkasse Dillenburg		0,40 EUR
Sparkasse Odenwaldkreis		ab 0,00 EUR
Sparkasse Werra-Meißner		0,60 EUR
Frankfurter Sparkasse		0,00 – 0,14 EUR
Sparkasse Oberhessen		0,00 – 1,00 EUR
Sparkasse Fulda		0,00 – 0,60 EUR
Kreissparkasse Gelnhausen		0,00 – 0,18 EUR
Sparkasse Gießen		1,00 EUR
Stadtsparkasse Grebenstein		0,00 – 0,10 EUR
Kreissparkasse Groß-Gerau	─	─
Sparkasse Dieburg		0,50 EUR
Sparkasse Grünberg		0,00 – 3,00 EUR
Sparkasse Hanau		0,00 – 0,22 EUR
Sparkasse Starkenburg		0,00 – 0,20 EUR
Kasseler Sparkasse		0,00 – 0,50 EUR
Sparkasse Waldeck-Frankenberg	k.A.	k.A.
Sparkasse Laubach-Hungen		2,50 EUR
Kreissparkasse Limburg		0,00 – 0,15 EUR
Sparkasse Marburg-Biedenkopf		0,50 EUR
Kreissparkasse Schwalm-Eder		0,00 – 0,60 EUR
Sparkasse Offenbach		1,50 EUR
Kreissparkasse Schlüchtern	─	─
Stadtsparkasse Schwalmstadt	k.A.	k.A.
Sparkasse Langen-Seligenstadt		0,00 EUR
Kreissparkasse Weilburg		0,00 – 0,49 EUR
Sparkasse Wetzlar		0,49 EUR
Nassauische Sparkasse		0,00 – 2,00 EUR
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe

Sparkassen Mecklenburg-Vorpommern

Sparkassen – Mecklenburg-Vorpommern	Abweichender Start	Kosten
Sparkasse Vorpommern		0,50 EUR
Sparkasse Neubrandenburg-Demmin	k.A.	k.A.
Sparkasse Mecklenburg-Strelitz		0,00 EUR***
Sparkasse Parchim-Lübz		1,00 EUR
Sparkasse Uecker-Randow	k.A.	─
OstseeSparkasse Rostock		0,50 EUR
Sparkasse Mecklenburg-Schwerin		0,00 – 0,35 EUR
Müritz-Sparkasse		0,00 – 2,00 EUR
Sparkasse Mecklenburg-Nordwest		0,50 EUR
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe ***vorab 9,99 Euro/nach Korrektur

Sparkassen Niedersachsen

Sparkassen – Niedersachsen	Abweichender Start	Kosten
Sparkasse Aurich-Norden	k.A.	k.A.
Stadtsparkasse Bad Pyrmont	─	─
Stadtsparkasse Bad Sachsa		0,00 – 0,50 EUR (Privatkonto), 0,60 EUR (Geschäftskonto)
Stadtsparkasse Barsinghausen	─	─
Kreissparkasse Bersenbrück		0,00 – 0,35 EUR
Braunschweigische Landessparkasse		0,00 EUR
Stadtsparkasse Burgdorf	─	─
Sparkasse Celle	─	─
Stadtsparkasse Cuxhaven		0,00 – 0,50 EUR
Kreissparkasse Grafschaft Diepholz	─	─
Sparkasse Duderstadt		0,50 EUR
Sparkasse Einbeck		0,00 – 0,35 EUR
Sparkasse Emden	─	─
Sparkasse Gifhorn-Wolfsburg	─	─
Sparkasse Göttingen	─	─
Sparkasse Hameln-Weserbergland		0,00 EUR
Sparkasse Hannover		2,00 EUR
Sparkasse Münden	─	─
Sparkasse Hildesheim Goslar Peine		0,00 – 0,50 EUR
Sparkasse LeerWittmund	─	─
Sparkasse Lüneburg		0,50 EUR
Kreissparkasse Melle	k.A.	k.A.
Sparkasse Emsland		0,00 EUR
Sparkasse Nienburg	─	─
Kreissparkasse Grafschaft Bentheim zu Nordhorn	k.A.	k.A.
Kreis-Sparkasse Northeim	─	─
Landessparkasse zu Oldenburg		0,00 EUR
Sparkasse Osnabrück	─	─
Sparkasse Osterode am Harz	─	─
Sparkasse Schaumburg		0,00 – 0,48 EUR
Sparkasse Scheeßel		0,50 EUR
Kreissparkasse Soltau		1,00 EUR
Kreissparkasse Stade		0,00 EUR
Sparkasse Stade-Altes Land		0,00 – 0,49 EUR
Kreissparkasse Syke		0,99 EUR
Sparkasse Uelzen Lüchow-Dannenberg	─	─
Kreissparkasse Verden		0,00 – 1,20 EUR
Kreissparkasse Fallingbostel in Walsrode		0,00 – 0,98 EUR
Sparkasse Wilhelmshaven		0,00 – 0,20 EUR
Stadtsparkasse Wunstorf	─	─
Sparkasse Rotenburg Osterholz	─	─
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe

Sparkassen Nordrhein-Westfalen

Sparkassen – NRW	Abweichender Start	Kosten
Sparkasse Aachen		0,00 – 0,50 EUR
Sparkasse Westmünsterland		0,00 bis 0,35 EUR
Sparkasse Arnsberg-Sundern		0,00 – 1,00 EUR
Sparkasse Attendorn-Lennestadt-Kirchhundem		0,00 – 0,89 EUR
Sparkasse Wittgenstein		1,00 EUR
Stadtsparkasse Bad Honnef		0,10 – 0,55 EUR
Sparkasse Bad Oeynhausen – Porta Westfalica		0,95 EUR
Sparkasse Beckum-Wadersloh		0,00 – 1,00 EUR
Sparkasse Bergkamen-Bönen		0,50 EUR
Sparkasse Bielefeld		0,00 bis 0,15 EUR
Stadtsparkasse Blomberg/Lippe		0,50 EUR
Stadtsparkasse Bocholt		0,25 EUR (ausgehend), 0,40 EUR (eingehend)
Sparkasse Bochum		0,50 EUR
Sparkasse Bottrop	─	─
Sparkasse Höxter	k.A.	k.A.
Sparkasse Hochsauerland		0,50 – 1,00 EUR
Sparkasse Burbach-Neunkirchen		0,50 EUR
Stadtsparkasse Delbrück		0,00 EUR
Sparkasse Paderborn-Detmold		0,00 – 0,40 EUR
Sparkasse Dortmund		0,25 – 0,65 EUR**
Sparkasse Duisburg		0,00 – 0,70 EUR
Sparkasse Düren		0,00 – 0,50 EUR
Stadtsparkasse Düsseldorf	─	─
Kreissparkasse Düsseldorf		0,10 EUR
Verbundsparkasse Emsdetten-Ochtrup		0,00 – 0,90 EUR
Sparkasse Ennepetal-Breckerfeld		0,00 – 0,50 EUR
Kreissparkasse Heinsberg	k.A.	k.A.
Sparkasse Essen		0,40 – 0,65 EUR
Kreissparkasse Euskirchen	k.A.	k.A.
Sparkasse Finnentrop		0,95 EUR (beleglos/FinTS), 4,95 EUR (bei Erfassung durch einen Sparkassen-Mitarbeiter)
Sparkasse Gelsenkirchen		0,50 – 0,75 EUR
Sparkasse Geseke		0,00 – 0,25 EUR
Sparkasse Gevelsberg-Wetter	─	─
Sparkasse Gladbeck	k.A.	k.A.
Verbandssparkasse Goch-Kevelaer-Weeze	─	─
Sparkasse Gummersbach-Bergneustadt		0,00 – 0,30 EUR
Sparkasse Gütersloh-Rietberg		ab 0,00 EUR
Stadt-Sparkasse Haan (Rheinl.)	k.A.	k.A.
Sparkasse HagenHerdecke		0,00 – 0,10 EUR
Kreissparkasse Halle (Westf.)		0,15 EUR (beleglos), 1,75 EUR (Schalter) fürs Senden, 0,30 EUR fürs Empfangen
Stadtsparkasse Haltern am See		0,00 – 0,50 EUR
Sparkasse Hamm		0,00 – 0,95 EUR
Sparkasse Hattingen		0,00 – 0,12 EUR
Sparkasse Märkisches Sauerland Hemer–Menden		0,00 – 0,60 EUR
Sparkasse Herford		0,00 – 0,50 EUR
Herner Sparkasse	k.A.	k.A.
Kreissparkasse Steinfurt		ab 0,00 EUR
Sparkasse Iserlohn	k.A.	k.A.
Sparkasse Kierspe-Meinerzhagen		0,00 – 0,38 EUR
Sparkasse Rhein-Maas	k.A.	k.A.
Kreissparkasse Köln	─	─
Sparkasse KölnBonn		0,60 EUR
Sparkasse Krefeld	─	─
Stadt-Sparkasse Langenfeld	─	─
Sparkasse Lemgo		0,49 EUR
Stadtsparkasse Lengerich		0,00 – 0,25 EUR
Sparkasse Leverkusen		0,00 EUR
Sparkasse Lippstadt		0,00 EUR
Sparkasse Lüdenscheid	─	─
Sparkasse an der Lippe	k.A.	k.A.
Sparkasse Meschede		0,00 – 1,00 EUR
Sparkasse Minden-Lübbecke	─	─
Sparkasse am Niederrhein		k.A.
Stadtsparkasse Mönchengladbach		k.A.
Sparkasse Mülheim an der Ruhr		0,45 EUR
Sparkasse Münsterland Ost		0,00 – 0,50 EUR
Sparkasse Neuss		0,00 – 0,10 EUR
Stadtsparkasse Oberhausen	k.A.	k.A.
Sparkasse Olpe-Drolshagen-Wenden		0,00 – 0,40 EUR
Vereinigte Sparkasse im Märkischen Kreis		0,00 – 0,40 EUR
Sparkasse Radevormwald-Hückeswagen		ab 0,15 EUR
Stadtsparkasse Rahden	─	─
Sparkasse Vest Recklinghausen		0,00 – 1,09 EUR
Stadtsparkasse Remscheid		0,00 – 0,40 EUR
Kreissparkasse Wiedenbrück	k.A.	k.A.
Stadtsparkasse Rheine	k.A.	k.A.
Stadtsparkasse Schmallenberg		0,30 – 0,80 EUR
Städtische Sparkasse zu Schwelm		0,00 – 0,24 EUR
Sparkasse Schwerte	─	─
Sparkasse Siegen	k.A.	k.A.
Sparkasse SoestWerl	k.A.	k.A.
Stadt-Sparkasse Solingen	─	─
Stadtsparkasse Sprockhövel	─	─
Sparkasse UnnaKamen		0,00 – 0,40 EUR
Sparkasse Hilden-Ratingen-Velbert		0,00 – 0,15 EUR
Stadtsparkasse Versmold	─	─
Stadtsparkasse Wermelskirchen	─	─
Niederrheinische Sparkasse RheinLippe	k.A.	k.A.
Sparkasse der Homburgischen Gemeinden		0,00 – 0,35 EUR
Sparkasse Witten	─	─
Stadtsparkasse Wuppertal		0,00 – 0,15 EUR
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe ***ggf. Kosten für die Eilüberweisung/online nicht einsehbar

Sparkassen Rheinland-Pfalz

Sparkassen – Rheinland-Pfalz	Abweichender Start	Kosten
Sparkasse Rhein-Haardt	─	─
Sparkasse Rhein-Nahe		0,00 – 0,50 EUR
Sparkasse Westerwald-Sieg		0,40 EUR
Kreissparkasse Ahrweiler	k.A.	k.A.
Sparkasse Mittelmosel – Eifel Mosel Hunsrück		0,50 EUR
Kreissparkasse Bitburg-Prüm	─	─
Kreissparkasse Vulkaneifel		0,00 – 0,56 EUR
Kreissparkasse Birkenfeld	─	─
Kreissparkasse Kaiserslautern		0,50 EUR
Stadtsparkasse Kaiserslautern		0,00 – 0,50 EUR
Sparkasse Germersheim-Kandel		0,50 EUR
Sparkasse Koblenz	─	0,50 EUR
Kreissparkasse Kusel		0,50 – 1,00 EUR
Sparkasse Südliche Weinstraße		0,00 – 0,15 EUR
Sparkasse Vorderpfalz		0,25 EUR
Kreissparkasse Mayen		0,50 – 0,60 EUR
Sparkasse Neuwied		0,00 – 0,40 EUR
Sparkasse Südwestpfalz		0,10 – 0,55 EUR
Sparkasse Donnersberg		0,00 EUR
Kreissparkasse Rhein-Hunsrück		0,00 – 0,45 EUR
Sparkasse Trier	─	─
Sparkasse Mainz		1,50 EUR
Sparkasse Worms-Alzey-Ried		0,15 EUR
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe

Sparkassen Saarland

Sparkassen – Saarland	Abweichender Start	Kosten
Kreissparkasse Saarpfalz	─	─
Sparkasse Merzig-Wadern		0,00 – 1,00 EUR
Sparkasse Neunkirchen	─	─
Sparkasse Saarbrücken	k.A.	k.A.
Kreissparkasse Saarlouis	k.A.	k.A.
Kreissparkasse St. Wendel		0,95 EUR
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe

Sparkassen Sachsen

Sparkassen – Sachsen	Abweichender Start	Kosten
Erzgebirgssparkasse		0,00 – 0,20 EUR
Kreissparkasse Bautzen		0,00 – 0,30 EUR
Sparkasse Chemnitz		0,00 – 0,12 EUR
Kreissparkasse Döbeln		0,00 EUR
Ostsächsische Sparkasse Dresden		0,12 EUR
Sparkasse Mittelsachsen		0,50 EUR
Sparkasse Muldental	─	─
Sparkasse Leipzig		0,49 EUR
Sparkasse Vogtland	─	─
Sparkasse Meißen		0,00 – 3,00 EUR
Sparkasse Oberlausitz-Niederschlesien	─	─
Sparkasse Zwickau	─	─
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe

Sparkassen Sachsen-Anhalt

Sparkassen – Sachsen-Anhalt	Abweichender Start	Kosten
Kreissparkasse Anhalt-Bitterfeld	─	─
Sparkasse Jerichower Land	─	─
Stadtsparkasse Dessau	─	─
Saalesparkasse		0,50 EUR
Sparkasse Mansfeld-Südharz		1,50 EUR
Sparkasse Wittenberg	─	─
Stadtsparkasse Magdeburg		1,00 EUR
Kreissparkasse Börde	─	─
Sparkasse Altmark West		0,50 EUR**
Salzlandsparkasse		0,00 – 1,50 EUR
Kreissparkasse Stendal		0,00 – 0,30 EUR
Harzsparkasse		1,50 EUR***
Sparkasse Burgenlandkreis	k.A.	k.A.
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe ; ** vorab 12,00 Euro, Angabe auf der Webseite/nach Korrektur ; ***vorab 9,99 Euro/nach Korrektur

Sparkassen Schleswig-Holstein

Sparkassen – Schleswig-Holstein	Abweichender Start	Kosten
Sparkasse Holstein	─	─
Bordesholmer Sparkasse AG		0,00 – 0,50 EUR
Sparkasse Elmshorn	─	─
Nord-Ostsee Sparkasse		0,00 – 0,50 EUR
Sparkasse Westholstein	k.A.	k.A.
Förde Sparkasse	─	─
Sparkasse zu Lübeck AG	─	─
Sparkasse Südholstein		0,00 – 2,50 EUR
Kreissparkasse Herzogtum Lauenburg		0,00 – 0,50 EUR
Sparkasse Mittelholstein AG		0,50 EUR
Stadtsparkasse Wedel	─	─
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe

Sparkassen Thüringen

Sparkassen – Thüringen	Abweichender Start	Kosten
Sparkasse Altenburger Land	─	─
Wartburg-Sparkasse	─	─
Sparkasse Mittelthüringen		2,50 EUR
Sparkasse Gera-Greiz	k.A.	k.A.
Kreissparkasse Gotha	─	─
Kreissparkasse Hildburghausen		0,00 – 0,35 EUR
Sparkasse Arnstadt-Ilmenau	─	─
Sparkasse Jena-Saale-Holzland		1,50 EUR
Kreissparkasse Eichsfeld	─	─
Rhön-Rennsteig-Sparkasse		0,50 EUR
Sparkasse Unstrut-Hainich		0,00 ─ 2,50 EUR
Kreissparkasse Nordhausen		1,50 EUR
Kreissparkasse Saalfeld-Rudolstadt		0,00 – 0,30 EUR
Kreissparkasse Saale-Orla		0,00 – 0,40 EUR
Kyffhäusersparkasse Artern-Sondershausen	─	─
Sparkasse Sonneberg	─	─
*Standard = vorraussichtlich 10.07.2018; k.A.= keine Angabe

Was kommt auf die Baken zu?

Der Sparkassenverband rechnet mit einem Investitionsbedarf in entsprechende IT von rund 20 Millionen Euro. Für die Deutsche Bank sieht es noch etwas anders aus. Vor dem Hintergrund, dass für die Erneuerung der völlig überalterten technologischen Infrastruktur laut John Cryan ein Milliardenbetrag benötigt wird, dürften die Investitionen für die neue SEPA-Generation eine überschaubare Größe bleiben.

Die Commerzbank setzt wohl eher darauf, dass externe Zahlungsdiensteanbieter sich in der Schnittstelle zwischen Bank und Kunde ansiedeln und die Aufgabe des Geldtransfers übernehmen. Für die Commerzbank eine solide Lösung, profitieren ihre Kunden von Echtzeitüberweisungen, ohne, dass die Bank selbst Geld in die Hand nehmen müsste.

Allerdings hat die Dienstleistung der FinTechs einen Haken. Es handelt sich faktisch nicht um eine echte Überweisung, sondern um eine Zahlungsgarantie. Eine sofortige Verfügung ist, anders als bei den SEPA Instant Payments, häufig nicht möglich.

Weitere Herausforderungen an die IT

Was wäre eine Neuerung, wenn nicht Begriffe wie „Schnittstelle“ fallen würden. Darunter versteht die IT Verknüpfungen von Systemen und Abläufen im Rahmen eines IT-basierten Prozesses. Während die bisherigen Instant Payment Anbieter nur eine Zahlungsgarantie geben, sieht das neue System vor, dass die Akteure, sogenannte Automated Clearing Houses, direkt mit dem Interbanken-Clearing verbunden sind. Damit können sie sich sofort mit Zentralbankgeld für die anstehende Überweisung absichern. Dazu wurde eine Nebensystemschnittstelle mit dem Namen TARGET2 modifiziert.⁴

Zum anderen findet ab November 2018 alternativ dazu die Abrechnung über das neue System TIPS (Target Instant Payment Settlement) statt. Hinter TIPS verbirgt sich ein harmonisiertes pan-europäisches Verrechnungssystem, welches Echtzeitüberweisungen mittels Zentralbankgeld ermöglicht. Das System ist rund um die Uhr aktiv.

Ablauf von Instant Payment

Instant Payment kann Debitkarten langfristig überflüssig machen

Debitkarten werden häufig mit Kreditkarten verwechselt, sind sie aber nicht. Bei einer Debitkarte handelt es sich um eine Karte, bei deren Einsatz zum Bezahlen der Betrag zeitnah bis sofort vom Girokonto abgebucht wird. Die EC-Karte, heute Girocard, ist eine solche Debitkarte.
Bei Zahlungen mit Kreditkarte wird der Karteninhaber erst zu einem späteren Zeitpunkt belastet, der Zahlungsempfänger erhält sein Geld aber im Vorfeld.

Surftipp: Die besten Kreditkarten im Vergleich

Wenn nun die Möglichkeit besteht, dass der Verkäufer via Instant Payment sein Geld auch sofort erhält, können Käufer und Verkäufer die dazwischen geschaltete Debitkarte umgehen. Für den Verkäufer hat dies den Vorteil, dass er die Abgabe an die Kartengesellschaft einspart. Vor diesem Hintergrund wird dem Instant Payment ein disruptiver Charakter zugewiesen. Dieser ersetzt bestehende Technologien durch Verbesserung derer alter Strukturen und verdrängt sie letztendlich.

Weiterführende Informationen

1. Details zur Echtzeitüberweisung
2. Liste der teilnehmenden Banken mit dem voraussichtlichen Starttermin
3. Deutschland hinkt hinterher – der Treasurer, 21.11.2017
   
4. Das verbirgt sich hinter „Target2“ – die Erläuterung der Bundesbank
   

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