Instant Payment

Seit vergangenem Jahr geistert ein relativ neuer Begriff durch die Bankenwelt. „Instant Payment“ mag denjenigen geläufig sein, die sich beruflich damit auseinandersetzen (müssen), dem Großteil der Verbraucher mag der Terminus jedoch neu sein. Zumindest lässt sich aus dem Begriff relativ leicht ableiten, worum es geht. „Die Echtzeitüberweisung kommt“ titelte der Tagesspiegel Ende 2017.¹

Ziel der neuen Überweisungsgeneration soll es sein, dass innerhalb der 34 Länder umfassenden „Single Euro Payments Area“, kurz SEPA, an 365 Tagen im Jahr rund um die Uhr Überweisungen bis zu einer Höhe von 15.000 Euro innerhalb von 20 Sekunden beim Empfänger sein sollen.

Dieses Vorhaben stellt an die Beteiligten, die Banken, interessante Anforderungen.

Was sind Instant Payments?

“Ihr Geld könnte schon längst beim Empfänger sein” – mit diesem Plakat über der Einwurfbox für Überweisungen versuchen die Sparkassen, ihre Kunden vom Onlinebanking zu überzeugen. Allerdings dauert es auch beim Onlinebanking ein wenig, bis die Zahlung auf dem Konto des Empfängers verbucht ist. Instant Payments erlauben es, Zahlungen innerhalb von wenigen Sekunden zu verbuchen.

Die Belastung beim Auftraggeber und die Gutschrift beim Empfänger erfolgen innerhalb von 10 bis 20 Sekunden, so das hehre Ziel. Voraussetzung ist allerdings, dass beide Banken an dem neuen System teilnehmen. Viele FinTechs ermöglichen es heute schon, dass ihre Kunden Überweisungen per Handy, per SMS oder E-Mail, ausführen können.

Für die Banken bedeutet dieses akutelle “Mehr” an Komfort für den Kunden durch Dritte eine Gefahr. Schließlich ruhen sie sich darauf aus, dass sie einen Tag Zeit haben, die Gutschrift auszuführen.

Seit dem 21.11.2017 ist das neue System am Start, aber wie sieht die Realität aus?

Surftipp: Zum Girokonto-Vergleich

Aktuelle Zahlen

Laut Fachzeitschrift "die bank" Ausgabe 08/2018 sind in den ersten drei Monaten seit Einführung rund 500.000 Instant-Payment-Transaktionen mit einem Volumen von insgesamt 300 Mio. Euro getätigt worden. Wie sich das zur Gesamtzahl der Überweisungen und des Transaktionsvolumens in Europa darstellt, zeigt unsere nachfolgende Rechnung:

Kennzahl	Instant-Payment-Transaktionen	SEPA- Lastschriften	SEPA- Überweisungen
Anzahl der Transaktionen	500.000	2.673.000.000	1.566.000.000
Anteil	0,012 Prozent	63,050 Prozent	36,938 Prozent

Wann kommt die SEPA-Echtzeitüberweisung (Instant Payment) und was kostet sie?

Wir haben nachfolgend alle 385 Sparkassen und mehr als 20 Privat- und Landesbanken online auf ihre Kosten für Echtzeitüberweisungen geprüft. Da sich offensichtlich einige Sparkassen noch mit Fehlerkorrekturen beschäftigen, sind alle Angaben ohne Gewähr.

Privat- und Landesbanken

Kreditinstitut	Voraussichtlicher Start	Kosten
		Sender (EU/EWR)	Empfänger
1822direkt		0,99 EUR	-
BayernLB	04.12.2018	-	-
Berliner Volksbank	k.A.	-	-
BMW Bank	k.A.	-	-
Comdirect Bank AG	k.A.	-	-
Commerzbank AG	k.A.	-	-
Deutsche Bank	20.11.2018	0,60 EUR Privatkunden / 0,35 EUR Geschäftskunden
DKB		-	-
DZ Bank	November 2018	-	-
Hanseatic Bank	02.07.2018	-	-
HSH Nordbank	k.A.	-	-
HVB (UniCredit Bank AG)	21.11.2017*	0,00 – 0,50 EUR	0,00 – 0,41 EUR
ING-DiBa AG	k.A.	-	-
Landesbank Baden-Württemberg	k.A.	-	-
N26	k.A.	-	-
NRW Bank	k.A.	-	-
Postbank AG	k.A.	-	-
Santander Consumer Bank AG	3. Quartel 2018	-	-
Sparda-Bank Berlin	k.A.	-	-
TARGOBANK	geplant	-	-
Volkswagen Bank GmbH	k.A.	-	-
Wüstenrot & Württembergische AG	k.A.	-	-
*Termin durch Bank bestätigt “-”…k.A.

Sparkassen Baden-Württemberg

Sparkassen – Baden-Württemberg	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Kreissparkasse Ostalb	0,00 – 0,20 EUR	0,20 EUR
Sparkasse Baden-Baden Gaggenau	-	-
Sparkasse Zollernalb	0,00 EUR	0,00 EUR
Kreissparkasse Biberach	2,50 EUR	2,50 EUR
Kreissparkasse Böblingen	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Bonndorf-Stühlingen	-	-
Sparkasse Kraichgau Bruchsal-Bretten-Sinsheim	0,00 – 0,96 EUR	0,24 – 0,38 EUR
Sparkasse Bühl	0,00 – 0,15 EUR	0,05 – 0,20 EUR
Sparkasse Engen-Gottmadingen	0,00 – 1,00 EUR	1,00 EUR
Kreissparkasse Esslingen-Nürtingen	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Freiburg-Nördlicher Breisgau	0,00 – 0,40 EUR	-
Kreissparkasse Freudenstadt	0,00 – 1,00 EUR	0,25 EUR
Sparkasse Bodensee	0,00 EUR	0,00 EUR
Sparkasse Gengenbach	-	-
Kreissparkasse Göppingen	0,00 EUR	0,00 EUR
Sparkasse Haslach-Zell	-	-
Sparkasse Heidelberg	0,00 – 0,50 EUR	-
Kreissparkasse Heidenheim	0,00 – 0,10 EUR	0,12 EUR
Kreissparkasse Heilbronn	0,00 – 0,40 EUR	-
Sparkasse Karlsruhe	ab 0,00 EUR	0,20 EUR
Sparkasse Hanauerland	0,00 EUR	0,00 EUR
Sparkasse Hohenlohekreis	0,00 – 0,20 EUR	-
Sparkasse Lörrach-Rheinfelden	0,00 EUR	0,00 EUR
Kreissparkasse Ludwigsburg	ab 0,00 EUR	ab 0,06 EUR
Sparkasse Rhein Neckar Nord	0,00 EUR	0,00 EUR
Sparkasse Neckartal-Odenwald	-	-
Sparkasse Offenburg/Ortenau	3,00 EUR	-
Sparkasse Pforzheim Calw	0,00 EUR	0,00 EUR
Sparkasse Pfullendorf-Meßkirch	2,50 EUR	-
Sparkasse Rastatt-Gernsbach	0,00 – 0,12 EUR	-
Kreissparkasse Ravensburg	0,50 EUR	0,50 EUR
Bezirkssparkasse Reichenau	0,00 – 0,50 EUR	-
Kreissparkasse Reutlingen	0,00 – 0,30 EUR	0,12 EUR
Kreissparkasse Rottweil	0,00 – 0,60 EUR	0,80 EUR
Sparkasse Salem-Heiligenberg	-	-
Sparkasse St. Blasien	-	-
Sparkasse Wiesental	1,50 EUR	3,00 EUR
Sparkasse Schwäbisch Hall-Crailsheim	0,00 – 0,25 EUR	0,10 – 0,50 EUR
Hohenzollerische Landesbank Kreissparkasse Sigmaringen	1,95 EUR	-
Sparkasse Hegau-Bodensee	0,00 EUR	0,18 EUR
Sparkasse Staufen-Breisach	0,18 EUR	-
Sparkasse Tauberfranken	0,00 – 0,50 EUR	2,50 – 5,00 EUR
Sparkasse Hochschwarzwald	ab 0,00 EUR	-
Kreissparkasse Tübingen	0,00 EUR	0,12 EUR
Kreissparkasse Tuttlingen	2,50 EUR	-
Sparkasse Ulm	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Schwarzwald-Baar	0,00 – 0,30 EUR	-
Kreissparkasse Waiblingen	ab 0,00 – 0,30 EUR	0,00 EUR
Sparkasse Hochrhein	0,49 EUR	0,99 EUR
Sparkasse Markgräflerland	0,00 EUR	0,00 EUR
Sparkasse Wolfach	1,00 EUR	1,00 EUR
Stand: 30.08.2018; "-" = keine Angabe, "ab" = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle

Sparkassen Bayern

Sparkassen – Bayern	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Sparkasse Aichach-Schrobenhausen	0,00 EUR	0,00 EUR
Sparkasse Amberg-Sulzbach	0,10 EUR	-
Sparkasse Ansbach	0,00 – 0,10 EUR	0,15 EUR
Sparkasse Aschaffenburg-Alzenau	0,00 EUR	0,45 EUR
Stadt- und Kreissparkasse Augsburg	0,00 – 2,50 EUR	-
Sparkasse Bad Kissingen	0,00 – 0,10 EUR	0,10 EUR
Sparkasse Bad Neustadt a. d. Saale	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Berchtesgadener Land	0,19 EUR	-
Sparkasse Bad Tölz-Wolfratshausen	0,22 EUR	-
Sparkasse Bamberg	0,00 – 0,30 EUR	0,30 EUR
Sparkasse Bayreuth	0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse im Landkreis Cham	0,25 EUR	0,25 EUR
Sparkasse Coburg – Lichtenfels	0,00 EUR	0,20 – 0,40 EUR
Sparkasse Dachau	0,00 – 0,20 EUR	0,20 EUR
Sparkasse Deggendorf	ab 0,00 EUR	0,15 EUR
Kreis- und Stadtsparkasse Dillingen a. d. Donau	0,00 – 0,15 EUR	0,20 EUR
Sparkasse Donauwörth	0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Rottal-Inn	0,00 EUR	0,00 EUR
Kreis- und Stadtsparkasse Erding-Dorfen	0,00 EUR	0,18 EUR
Stadt- und Kreissparkasse Erlangen Höchstadt Herzogenaurach	0,00 – 0,10 EUR	ab 0,03 EUR
Sparkasse Forchheim	0,00 – 0,35 EUR	0,08 – 0,16 EUR
Sparkasse Freising	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Freyung-Grafenau	0,00 EUR	0,25 EUR
Sparkasse Fürstenfeldbruck	0,00 – 0,10 EUR	-
Sparkasse Fürth	0,00 – 0,25 EUR	0,25 EUR
Kreissparkasse Garmisch-Partenkirchen	0,00 – 0,20 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Günzburg-Krumbach	0,00 – 0,50 EUR	0,25 – 1,00 EUR
Vereinigte Sparkassen Gunzenhausen	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Ingolstadt Eichstätt	-	-
Kreis- und Stadtsparkasse Kaufbeuren	0,09 – 0,59 EUR	0,24 EUR
Kreissparkasse Kelheim	0,08 EUR	-
Sparkasse Allgäu	0,00 – 0,09 EUR	-
Sparkasse Kulmbach-Kronach	0,00 EUR	0,10 EUR
Sparkasse Landsberg-Dießen	0,00 – 0,10 EUR	0,11 EUR
Sparkasse Landshut	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Memmingen-Lindau-Mindelheim	0,50 EUR	0,50 EUR
Kreissparkasse Miesbach-Tegernsee	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Miltenberg-Obernburg	0,00 EUR	-
Stadt- und Kreissparkasse Moosburg a.d. Isar	0,75 EUR	0,91 EUR
Sparkasse Altötting-Mühldorf	0,50 EUR	0,50 EUR
Stadtsparkasse München	0,50 EUR	0,50 EUR
Kreissparkasse München Starnberg Ebersberg	0,00 EUR	0,09 EUR
Sparkasse Neuburg-Rain	0,50 EUR	0,50 EUR	0,38 EUR
Sparkasse Neumarkt i.d.OPf.-Parsberg	0,00 – 0,50 EUR	0,30 – 0,50 EUR	0,00 – 0,49 EUR
Sparkasse im Landkreis Neustadt a. d. Aisch – Bad Windsheim**	ab 0,00 EUR	-
Vereinigte Sparkassen Eschenbach	0,00 – 0,05 EUR	0,10 EUR
Sparkasse Neu-Ulm – Illertissen	-	-
Sparkasse Nördlingen	1,00 EUR	-
Sparkasse Nürnberg	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Passau	0,00 EUR	0,15 EUR
Sparkasse Pfaffenhofen	0,50 EUR	-
Sparkasse Regen-Viechtach	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Regensburg	0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Rosenheim-Bad Aibling	0,00 – 0,15 EUR	-
Sparkasse Mittelfranken-Süd	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse im Landkreis Schwandorf	0,50 EUR	-
Sparkasse Schweinfurt-Haßberge	0,00 – 0,35 EUR	0,17 EUR
Sparkasse Hochfranken	0,00 – 0,35 EUR	0,35 EUR
Sparkasse Niederbayern-Mitte	ab 0,00 EUR	-
Kreissparkasse Traunstein-Trostberg	0,50 EUR	-
Kreis- und Stadtsparkasse Wasserburg am Inn	0,00 EUR	0,35 EUR
Sparkasse Oberpfalz Nord	0,00 – 0,50 EUR	0,10 – 0,30 EUR
Sparkasse Oberland	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Mainfranken Würzburg***	0,00 – 0,30 EUR (Privatkonto), 0,10 – 0,45 EUR (Geschäftskonto)	0,10 – 0,45 EUR
Stand: 30.08.2018; "-" = keine Angabe, "ab" = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle **ab 17.9.2018 ***ab 15.10.2018

Sparkassen Brandenburg/Berlin

Sparkassen – Berlin/Brandenburg	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Berliner Sparkasse	0,25 EUR	0,65 EUR
Sparkasse Spree-Neiße	-	-
Sparkasse Barnim	-	-
Sparkasse Elbe-Elster	x****	x****
Sparkasse Oder-Spree	-	-
Sparkasse Ostprignitz-Ruppin	ab 0,00 EUR	-
Mittelbrandenburgische Sparkasse in Potsdam	-	-
Sparkasse Uckermark	0,50 EUR	-
Sparkasse Prignitz	0,50 EUR	-
Stadtsparkasse Schwedt	0,00 – 0,80 EUR	-
Sparkasse Niederlausitz	-	-
Sparkasse Märkisch-Oderland	-	-
Stand: 30.08.2018; "-" = keine Angabe, "ab" = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle **** online immer noch 9,99 EUR

Sparkassen Bremen

Sparkassen – Bremen	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Sparkasse Bremen AG	0,00 – 0,20 EUR	-
Weser-Elbe-Sparkasse	0,15 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Stand: 30.08.2018; “-” = keine Angabe, “ab” = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle

Sparkassen Hamburg

Sparkassen – Hamburg	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Hamburger Sparkasse AG	-	-
Sparkasse Harburg-Buxtehude	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Stand: 30.08.2018; “-” = keine Angabe, “ab” = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle

Sparkassen Hessen

Sparkassen – Hessen	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Sparkasse Bad Hersfeld-Rotenburg	0,00 – 0,20 EUR	0,18 – 0,36 EUR
Taunus Sparkasse	0,00 EUR	0,05 – 0,35 EUR
Sparkasse Battenberg	0,00 – 0,70 EUR	-
Sparkasse Bensheim	0,75 EUR	-
Stadtsparkasse Borken (Hessen)	0,60 EUR	-
Stadt- und Kreis-Sparkasse Darmstadt	1,00 EUR	1,00 EUR
Sparkasse Dillenburg	0,40 EUR	-
Sparkasse Odenwaldkreis	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Werra-Meißner	0,60 EUR	-
Frankfurter Sparkasse	0,00 – 0,14 EUR	-
Sparkasse Oberhessen	0,00 – 1,00 EUR	0,00 – 1,00 EUR
Sparkasse Fulda	0,00 – 0,40 EUR	0,40 – 0,60 EUR
Kreissparkasse Gelnhausen	0,00 EUR	0,00 – 0,18 EUR
Sparkasse Gießen	1,00 EUR	-
Stadtsparkasse Grebenstein	0,00 – 0,10 EUR	-
Kreissparkasse Groß-Gerau	0,50 EUR	0,59 – 0,72 EUR
Sparkasse Dieburg	0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Grünberg	0,00 – 1,00 EUR	3,00 EUR
Sparkasse Hanau	0,00 – 0,20 EUR	0,22 EUR
Sparkasse Starkenburg	0,00 – 0,20 EUR	0,20 EUR
Kasseler Sparkasse	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Waldeck-Frankenberg	0,00 – 0,44 EUR	0,20 EUR
Sparkasse Laubach-Hungen	1,00 EUR	-
Kreissparkasse Limburg	0,00 EUR	0,15 EUR
Sparkasse Marburg-Biedenkopf	0,00 – 0,50 EUR	-
Kreissparkasse Schwalm-Eder	0,00 – 0,60 EUR	-
Sparkasse Offenbach	1,50 EUR	1,50 EUR
Kreissparkasse Schlüchtern	0,00 – 0,50 EUR	-
Stadtsparkasse Schwalmstadt	0,60 EUR	-	0,00 – 0,40 EUR
Sparkasse Langen-Seligenstadt	0,00 – 0,50 EUR	-
Kreissparkasse Weilburg	0,00 – 0,49 EUR	0,12 – 0,48 EUR
Sparkasse Wetzlar	0,49 EUR	-
Nassauische Sparkasse	0,00 EUR	2,00 EUR
Stand: 30.08.2018; “-” = keine Angabe, “ab” = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle

Sparkassen Mecklenburg-Vorpommern

Sparkassen – Mecklenburg-Vorpommern	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Sparkasse Vorpommern	0,50 EUR	-
Sparkasse Neubrandenburg-Demmin	0,00 – 1,00 EUR	-
Sparkasse Mecklenburg-Strelitz	0,00 EUR	-
Sparkasse Parchim-Lübz	1,00 EUR	-
Sparkasse Uecker-Randow	-	-
OstseeSparkasse Rostock	0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Mecklenburg-Schwerin	0,00 – 0,35 EUR	-
Müritz-Sparkasse	0,00 – 2,00 EUR	1,00 EUR
Sparkasse Mecklenburg-Nordwest	0,50 EUR	-
Stand: 30.08.2018; “-” = keine Angabe, “ab” = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle

Sparkassen Niedersachsen

Sparkassen – Niedersachsen	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Sparkasse Aurich-Norden	0,00 – 0,45 EUR	-	0,00 – 0,45 EUR
Stadtsparkasse Bad Pyrmont	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Stadtsparkasse Bad Sachsa	0,00 – 0,50 EUR	0,60 EUR
Stadtsparkasse Barsinghausen	0,00 EUR**	-
Kreissparkasse Bersenbrück	0,00 – 0,30 EUR	0,35 EUR
Braunschweigische Landessparkasse	0,00 EUR	-
Stadtsparkasse Burgdorf	-	-
Sparkasse Celle	0,50 EUR	0,50 EUR
Stadtsparkasse Cuxhaven	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Kreissparkasse Grafschaft Diepholz	-	-
Sparkasse Duderstadt	0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Einbeck	0,00 – 0,35 EUR	0,30 EUR
Sparkasse Emden	0,00 EUR	-
Sparkasse Gifhorn-Wolfsburg	-	-
Sparkasse Göttingen	0,50 EUR	-
Sparkasse Hameln-Weserbergland	0,00 – 0,55 EUR	0,45 EUR
Sparkasse Hannover	2,00 EUR	-
Sparkasse Münden	0,50 EUR	-
Sparkasse Hildesheim Goslar Peine	0,00 – 0,50 EUR	0,40 EUR
Sparkasse LeerWittmund	0,00 – 0,15 EUR	-	0,00 EUR
Sparkasse Lüneburg	0,50 EUR	0,50 EUR
Kreissparkasse Melle	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Emsland	0,00 EUR	-
Sparkasse Nienburg	0,90 EUR	-
Kreissparkasse Grafschaft Bentheim zu Nordhorn	0,00 – 0,25 EUR	-	0,00 EUR
Kreis-Sparkasse Northeim	-	-
Landessparkasse zu Oldenburg	0,00 EUR	-
Sparkasse Osnabrück	0,00 – 0,35 EUR	-	0,00 – 0,35 EUR
Sparkasse Osterode am Harz	-	-
Sparkasse Schaumburg	0,00 – 0,48 EUR	0,48 EUR
Sparkasse Scheeßel	0,50 EUR	0,50 EUR
Kreissparkasse Soltau	1,00 EUR	1,00 EUR
Kreissparkasse Stade	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Stade-Altes Land	0,00 – 0,49 EUR	0,49 – 0,69 EUR
Kreissparkasse Syke	0,99 EUR	-
Sparkasse Uelzen Lüchow-Dannenberg	ab 0,00 EUR	-
Kreissparkasse Verden	0,00 – 1,20 EUR	0,30 – 0,60 EUR
Kreissparkasse Fallingbostel in Walsrode	0,00 – 0,98 EUR	0,28 – 0,70 EUR
Sparkasse Wilhelmshaven	0,00 – 0,20 EUR	0,20 EUR
Stadtsparkasse Wunstorf	-	-
Sparkasse Rotenburg Osterholz	0,50 EUR	-
Stand: 30.08.2018; “-” = keine Angabe, “ab” = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle ** ab 1. September 2018

Sparkassen Nordrhein-Westfalen

Sparkassen – NRW	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Sparkasse Aachen	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Westmünsterland	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Arnsberg-Sundern	0,00 – 1,00 EUR	-
Sparkasse Attendorn-Lennestadt-Kirchhundem	0,00 EUR	0,89 EUR
Sparkasse Wittgenstein	1,00 EUR	-
Stadtsparkasse Bad Honnef	0,00 – 0,55 EUR	0,10 – 0,20 EUR
Sparkasse Bad Oeynhausen – Porta Westfalica	0,95 EUR	-
Sparkasse Beckum-Wadersloh	0,00 – 1,00 EUR	0,00 – 1,00 EUR
Sparkasse Bergkamen-Bönen	0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Bielefeld	ab 0,00 EUR	-
Stadtsparkasse Blomberg/Lippe	0,50 EUR	0,50 EUR
Stadtsparkasse Bocholt	0,25 EUR	0,25 EUR
Sparkasse Bochum	0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Bottrop	0,00 – 0,30 EUR	0,30 EUR
Sparkasse Höxter	-	-
Sparkasse Hochsauerland	0,50 EUR	1,00 EUR
Sparkasse Burbach-Neunkirchen	0,50 EUR	-
Stadtsparkasse Delbrück	0,00 EUR	0,00 EUR
Sparkasse Paderborn-Detmold	0,00 – 0,40 EUR	0,12 EUR
Sparkasse Dortmund	0,25 EUR	0,65 EUR
Sparkasse Duisburg	0,00 – 0,70 EUR	0,65 EUR
Sparkasse Düren	0,00 – 0,45 EUR	0,50 EUR
Stadtsparkasse Düsseldorf	0,00 – 0,10 EUR	0,90 – 1,90 EUR
Kreissparkasse Düsseldorf	0,00 EUR	0,10 EUR
Verbundsparkasse Emsdetten-Ochtrup	0,00 – 0,90 EUR	-
Sparkasse Ennepetal-Breckerfeld	0,50 EUR	0,50 EUR
Kreissparkasse Heinsberg	-	-
Sparkasse Essen	0,40 – 0,65 EUR	0,50 EUR
Kreissparkasse Euskirchen	-	-
Sparkasse Finnentrop	0,95 – 4,95 EUR**	-
Sparkasse Gelsenkirchen	0,50 – 0,70 EUR	0,70 – 0,75 EUR
Sparkasse Geseke	0,00 EUR	0,15 – 0,25 EUR
Sparkasse Gevelsberg-Wetter	-	-
Sparkasse Gladbeck	0,30 EUR	-
Verbandssparkasse Goch-Kevelaer-Weeze	x****	x****
Sparkasse Gummersbach-Bergneustadt	0,00 – 0,30 EUR	-
Sparkasse Gütersloh-Rietberg	ab 0,00 EUR	-
Stadt-Sparkasse Haan (Rheinl.)	-	-
Sparkasse HagenHerdecke	0,00 – 0,10 EUR	0,00 EUR
Kreissparkasse Halle (Westf.)	0,15 – 1,25 EUR**	-
Stadtsparkasse Haltern am See	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Hamm	0,00 – 0,95 EUR	0,95 EUR
Sparkasse Hattingen	0,00 EUR	-
Sparkasse Märkisches Sauerland Hemer–Menden	0,00 – 0,45 EUR	0,30 – 0,59 EUR
Sparkasse Herford	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Herner Sparkasse	0,30 EUR	-
Kreissparkasse Steinfurt	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Iserlohn	-	-
Sparkasse Kierspe-Meinerzhagen	0,00 EUR	0,38 EUR
Sparkasse Rhein-Maas	0,00 EUR	0,00 EUR
Kreissparkasse Köln	0,00 – 0,25 EUR	0,08 – 0,20 EUR
Sparkasse KölnBonn	0,00 – 0,60 EUR	0,38 – 0,55 EUR
Sparkasse Krefeld	0,35 EUR	-
Stadt-Sparkasse Langenfeld	-	-
Sparkasse Lemgo	0,49 EUR	-
Stadtsparkasse Lengerich	0,00 EUR	0,10 – 0,25 EUR
Sparkasse Leverkusen	0,00 EUR	-
Sparkasse Lippstadt	0,00 – 0,17 EUR	0,30 EUR
Sparkasse Lüdenscheid	-	-
Sparkasse an der Lippe	0,00 EUR	0,30 EUR
Sparkasse Meschede	0,00 – 1,00 EUR	1,00 EUR
Sparkasse Minden-Lübbecke	-	-
Sparkasse am Niederrhein	-	-
Stadtsparkasse Mönchengladbach	0,00 – 0,10 EUR	0,10 EUR
Sparkasse Mülheim an der Ruhr	0,45 EUR	-
Sparkasse Münsterland Ost	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Neuss	0,00 EUR	0,10 EUR
Stadtsparkasse Oberhausen	-***	-
Sparkasse Olpe-Drolshagen-Wenden	0,00 – 0,90 EUR	1,09 EUR
Vereinigte Sparkasse im Märkischen Kreis	0,00 – 0,40 EUR	0,35 EUR
Sparkasse Radevormwald-Hückeswagen	ab 0,00 EUR	-
Stadtsparkasse Rahden	0,99 EUR	-
Sparkasse Vest Recklinghausen	0,00 – 0,59 EUR	0,69 EUR
Stadtsparkasse Remscheid	0,00 – 0,40 EUR	0,28 EUR
Kreissparkasse Wiedenbrück	0,00 EUR	0,00 EUR
Stadtsparkasse Rheine	ab 0,00 EUR	-
Stadtsparkasse Schmallenberg	0,50 – 0,80 EUR	0,30 – 0,75 EUR
Städtische Sparkasse zu Schwelm	0,00 – 0,10 EUR	0,20 – 0,24 EUR
Sparkasse Schwerte	-	-
Sparkasse Siegen	0,00 EUR*****	0,00 EUR*****
Sparkasse SoestWerl	ab 0,00 EUR	-
Stadt-Sparkasse Solingen	-	-
Stadtsparkasse Sprockhövel	x****	x****
Sparkasse UnnaKamen	0,00 – 0,40 EUR	-
Sparkasse Hilden-Ratingen-Velbert	0,00 – 0,15 EUR	0,10 EUR
Stadtsparkasse Versmold	-	-
Stadtsparkasse Wermelskirchen	-	-
Niederrheinische Sparkasse RheinLippe	-	-
Sparkasse der Homburgischen Gemeinden	0,00 – 0,35 EUR	0,35 EUR
Sparkasse Witten	0,00 – 0,40 EUR	0,20 EUR
Stadtsparkasse Wuppertal	0,00 EUR	0,15 EUR
Stand: 30.08.2018; “-” = keine Angabe, “ab” = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle ** bei Erfassung durch Mitarbeiter der Sparkasse *** ab 1. September 2018 **** online immer noch 9,99 EUR ***** bis Ende 2018

Sparkassen Rheinland-Pfalz

Sparkassen – Rheinland-Pfalz	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Sparkasse Rhein-Haardt	-	-
Sparkasse Rhein-Nahe	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Westerwald-Sieg	0,40 EUR	-
Kreissparkasse Ahrweiler	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Mittelmosel – Eifel Mosel Hunsrück	0,50 EUR	0,50 EUR
Kreissparkasse Bitburg-Prüm	-	-
Kreissparkasse Vulkaneifel	ab 0,00 EUR	0,28 – 0,56 EUR
Kreissparkasse Birkenfeld	-	-
Kreissparkasse Kaiserslautern	0,50 EUR	-
Stadtsparkasse Kaiserslautern	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Germersheim-Kandel	0,50 EUR	-
Sparkasse Koblenz	0,50 EUR	-
Kreissparkasse Kusel	0,50 EUR	1,00 EUR
Sparkasse Südliche Weinstraße	0,00 – 0,15 EUR***	0,08-0,12 EUR***
Sparkasse Vorderpfalz	0,25 EUR	-
Kreissparkasse Mayen	0,50 – 0,60 EUR	0,60 EUR
Sparkasse Neuwied	0,00 – 0,40 EUR	-
Sparkasse Südwestpfalz	0,05 EUR	-
Sparkasse Donnersberg	0,00 EUR**	0,00 EUR**
Kreissparkasse Rhein-Hunsrück	0,00 – 0,30 EUR	0,45 EUR
Sparkasse Trier	-	-
Sparkasse Mainz	0,00 – 0,49 EUR	1,50 EUR
Sparkasse Worms-Alzey-Ried	ab 0,00 EUR	-
Stand: 30.08.2018; “-” = keine Angabe, “ab” = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle ** bis Ende 2018 *** ab 1.1.2019 0,50 EUR

Sparkassen Saarland

Sparkassen – Saarland	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Kreissparkasse Saarpfalz	1,00 EUR	1,00 EUR
Sparkasse Merzig-Wadern	0,00 – 0,30 EUR	1,00 EUR
Sparkasse Neunkirchen	-	-
Sparkasse Saarbrücken	-	-
Kreissparkasse Saarlouis	-	-
Kreissparkasse St. Wendel	ab 0,00 EUR	-
Stand: 30.08.2018; “-” = keine Angabe, “ab” = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle

Sparkassen Sachsen

Sparkassen – Sachsen	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Erzgebirgssparkasse	0,00 – 0,20 EUR	0,20 EUR
Kreissparkasse Bautzen	0,00 – 0,30 EUR	0,05 – 0,50 EUR
Sparkasse Chemnitz	0,00 – 0,10 EUR	0,12 EUR
Kreissparkasse Döbeln	0,00 EUR	0,00 EUR
Ostsächsische Sparkasse Dresden	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Mittelsachsen	0,50 EUR	-
Sparkasse Muldental	0,90 EUR	-
Sparkasse Leipzig	0,49 EUR	-
Sparkasse Vogtland	-	-
Sparkasse Meißen	ab 0,00 EUR	-
Sparkasse Oberlausitz-Niederschlesien	-	-
Sparkasse Zwickau	-	-
Stand: 30.08.2018; “-” = keine Angabe, “ab” = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle

Sparkassen Sachsen-Anhalt

Sparkassen – Sachsen-Anhalt	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Kreissparkasse Anhalt-Bitterfeld	0,00 – 0,25 EUR	-
Sparkasse Jerichower Land	-	-
Stadtsparkasse Dessau	-	-
Saalesparkasse	0,50 EUR	-
Sparkasse Mansfeld-Südharz	1,50 EUR	-
Sparkasse Wittenberg	-	-
Stadtsparkasse Magdeburg	1,00 EUR	-
Kreissparkasse Börde	1,00 EUR	1,00 EUR
Sparkasse Altmark West	0,50 EUR	-
Salzlandsparkasse	0,25 – 1,50 EUR	1,15 – 1,25 EUR
Kreissparkasse Stendal	0,00 – 0,30 EUR	0,30 EUR
Harzsparkasse	1,50 EUR	-
Sparkasse Burgenlandkreis	-	-
Stand: 30.08.2018; “-” = keine Angabe, “ab” = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle

Sparkassen Schleswig-Holstein

Sparkassen – Schleswig-Holstein	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Sparkasse Holstein	-	-
Bordesholmer Sparkasse AG	0,00 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Elmshorn	-	-
Nord-Ostsee Sparkasse	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Westholstein	-	-
Förde Sparkasse	0,00 – 0,30 EUR	0,20 – 0,40 EUR
Sparkasse zu Lübeck AG	-	-
Sparkasse Südholstein	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Kreissparkasse Herzogtum Lauenburg	0,00 – 0,50 EUR	0,50 EUR
Sparkasse Mittelholstein AG	0,50 EUR	0,50 EUR
Stadtsparkasse Wedel	-	-
Stand: 30.08.2018; “-” = keine Angabe, “ab” = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle

Sparkassen Thüringen

Sparkassen – Thüringen	Senden Privatkunde (min. – max.)*	Senden Geschäftskunde (min. – max.)*	Empfangen
Sparkasse Altenburger Land	-	-
Wartburg-Sparkasse	0,00 – 2,50 EUR	2,50 EUR
Sparkasse Mittelthüringen	2,50 EUR	2,50 EUR
Sparkasse Gera-Greiz	-	-
Kreissparkasse Gotha	0,50 EUR	-
Kreissparkasse Hildburghausen	0,00 – 0,32 EUR	0,35 EUR
Sparkasse Arnstadt-Ilmenau	-	-
Sparkasse Jena-Saale-Holzland	1,50 EUR	-
Kreissparkasse Eichsfeld	-	-
Rhön-Rennsteig-Sparkasse	0,50 EUR	-
Sparkasse Unstrut-Hainich	0,00 ─ 2,50 EUR	2,50 EUR
Kreissparkasse Nordhausen	1,50 EUR	-
Kreissparkasse Saalfeld-Rudolstadt	0,00 – 0,30 EUR	0,20 – 0,30 EUR
Kreissparkasse Saale-Orla	0,00 – 0,40 EUR	0,30 EUR
Kyffhäusersparkasse Artern-Sondershausen	-	-
Sparkasse Sonneberg	-	-
Stand: 30.08.2018; “-” = keine Angabe, “ab” = je Kontomodell können zusätzliche Kosten veranschlagt werden; * verschiedene Kontomodelle

Was kommt auf die Banken zu?

Der Sparkassenverband rechnet mit einem Investitionsbedarf in entsprechende IT von rund 20 Millionen Euro. Für die Deutsche Bank sieht es noch etwas anders aus. Vor dem Hintergrund, dass für die Erneuerung der völlig überalterten technologischen Infrastruktur laut John Cryan ein Milliardenbetrag benötigt wird, dürften die Investitionen für die neue SEPA-Generation eine überschaubare Größe bleiben.

Die Commerzbank setzt wohl eher darauf, dass externe Zahlungsdiensteanbieter sich in der Schnittstelle zwischen Bank und Kunde ansiedeln und die Aufgabe des Geldtransfers übernehmen. Für die Commerzbank eine solide Lösung, profitieren ihre Kunden von Echtzeitüberweisungen, ohne, dass die Bank selbst Geld in die Hand nehmen müsste.

Allerdings hat die Dienstleistung der FinTechs einen Haken. Es handelt sich faktisch nicht um eine echte Überweisung, sondern um eine Zahlungsgarantie. Eine sofortige Verfügung ist, anders als bei den SEPA Instant Payments, häufig nicht möglich.

Surftipp: TIPS – das Instant Payment System der EZB

Weitere Herausforderungen an die IT

Was wäre eine Neuerung, wenn nicht Begriffe wie „Schnittstelle“ fallen würden. Darunter versteht die IT Verknüpfungen von Systemen und Abläufen im Rahmen eines IT-basierten Prozesses. Während die bisherigen Instant Payment Anbieter nur eine Zahlungsgarantie geben, sieht das neue System vor, dass die Akteure, sogenannte Automated Clearing Houses, direkt mit dem Interbanken-Clearing verbunden sind. Damit können sie sich sofort mit Zentralbankgeld für die anstehende Überweisung absichern. Dazu wurde eine Nebensystemschnittstelle mit dem Namen TARGET2 modifiziert.⁴

Zum anderen findet ab November 2018 alternativ dazu die Abrechnung über das neue System TIPS (Target Instant Payment Settlement) statt. Hinter TIPS verbirgt sich ein harmonisiertes pan-europäisches Verrechnungssystem, welches Echtzeitüberweisungen mittels Zentralbankgeld ermöglicht. Das System ist rund um die Uhr aktiv.

Ablauf von Instant Payment

Instant Payment kann Debitkarten langfristig überflüssig machen

Debitkarten werden häufig mit Kreditkarten verwechselt, sind sie aber nicht. Bei einer Debitkarte handelt es sich um eine Karte, bei deren Einsatz zum Bezahlen der Betrag zeitnah bis sofort vom Girokonto abgebucht wird. Die EC-Karte, heute Girocard, ist eine solche Debitkarte.
Bei Zahlungen mit Kreditkarte wird der Karteninhaber erst zu einem späteren Zeitpunkt belastet, der Zahlungsempfänger erhält sein Geld aber im Vorfeld.

Surftipp: Die besten Kreditkarten im Vergleich

Wenn nun die Möglichkeit besteht, dass der Verkäufer via Instant Payment sein Geld auch sofort erhält, können Käufer und Verkäufer die dazwischen geschaltete Debitkarte umgehen. Für den Verkäufer hat dies den Vorteil, dass er die Abgabe an die Kartengesellschaft einspart. Vor diesem Hintergrund wird dem Instant Payment ein disruptiver Charakter zugewiesen. Dieser ersetzt bestehende Technologien durch Verbesserung derer alter Strukturen und verdrängt sie letztendlich.

Erwartungen von Händlern an Instant Payments

Auch Händler haben Erwartungen an Instant Payments – angefangen von der Senkung der Quote der Bezahlrückläufer bis zu sinkenden Systemkosten und der Beschleunigung des Bezahlprozesses an der Kasse. Was Händler sich von Instant Payments erwarten, hat die GS One Germany in einer Umfrage erhoben:

Vorteile von Instant Payment

Aus Händlersicht

• basiert auf SEPA-Überweisung (SCT, SEPA Credit Transfer), im Unterschied zur SEPA-Lastschrift (SDD, SEPA Direct Debit) kann diese nach Ausführung nicht mehr widerrufen werden = Zahlungssicherheit für den Händler
• Keine Zahlungsdienstleister, die zwischengeschaltet sind, daher kostengünstiger
• Direkte Verfügbarkeit des Betrages innerhalb weniger Sekunden = Vorteil gegenüber Paypal, wo das Geld erst vom Paypal-Konto aufs Geschäftskonto transferiert werden muss

Use-Cases für Instant-Payment aus Bankensicht

• Pay-as-u-use-Modelle
• Kfz-Versicherung, die nur Kosten in Rechnung stellt, wenn das versicherte Fahrzeug genutzt wird (spannend für Carsharing-Firmen aber auch Verbraucher)

Die wichtigsten Kontovergleiche

Damit unsere Leser schnell und einfach das für sie am besten passende Konto finden können, haben wir Kontovergleiche nach Einsatzzwecken und Zielgruppen erstellt. Die wichtigsten Vergleiche finden Sie unter den folgenden Links:

Kostenlose Girokonten

Girokonten mit Guthabenzinsen

Girokonten mit Dispokredit

Girokonten mit Bonus oder Prämie

Geschäftskonten

Girokonten für Freiberufler

Weiterführende Informationen

1. Details zur Echtzeitüberweisung
2. Liste der teilnehmenden Banken mit dem voraussichtlichen Starttermin
3. Deutschland hinkt hinterher – der Treasurer, 21.11.2017
   
4. Das verbirgt sich hinter „Target2“ – die Erläuterung der Bundesbank
   
5. Finanz-Szene – Wie Banken jetzt die passenden Uses Cases für Instant Payment schaffen
6. RT1 Participants

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