Instant Payment

Seit 2018 geistert ein Begriff durch die Bankenwelt. „Instant Payment“ mag denjenigen geläufig sein, die sich beruflich damit auseinandersetzen (müssen), dem Großteil der Verbraucher mag der Terminus jedoch neu sein.

Zumindest lässt sich aus dem Begriff relativ leicht ableiten, worum es geht. Die deutsche Übersetzung ist vielen wahrscheinlich eher ein Begriff: Die sogenannte Echtzeitüberweisung haben die meisten Bankkunden wahrscheinlich schon einmal genutzt.

Ziel der verhältnismäßig jungen Überweisungsgeneration ist es, dass innerhalb der 36 Länder umfassenden „Single Euro Payments Area“, kurz SEPA, an 365 Tagen im Jahr rund um die Uhr Überweisungen bis zu einer Höhe von 100.000 Euro innerhalb von 20 Sekunden beim Empfänger sein sollen.

Vorteile von Instant Payment

• Sofortige Überweisung innerhalb von Sekunden
• 365 Tage im Jahr, 24 Stunden am Tag
• Höhere Liquidität durch sofortige Verfügbarkeit
• Geringere Gebühren für den Händler als bei Kartenzahlung
• Bessere Zahlungssicherheit für den Händler
• verbessertes Management von Kreditrisiken
• Besserer Cashflow und Optimierung des Cash-Managements

Was sind Instant Payments?

„Ihr Geld könnte schon längst beim Empfänger sein“ – mit diesem Plakat über der Einwurfbox für Überweisungen versuchten die Sparkassen vor einigen Jahren, ihre Kunden vom Onlinebanking zu überzeugen. Allerdings dauert es auch beim Onlinebanking ein wenig, bis die Zahlung auf dem Konto des Empfängers verbucht ist. Instant Payments erlauben es, Zahlungen innerhalb von wenigen Sekunden zu verbuchen.

Die Belastung beim Auftraggeber und die Gutschrift beim Empfänger erfolgen innerhalb von 10 bis 20 Sekunden, so das hehre Ziel. Voraussetzung ist allerdings, dass beide Banken an dem Instant Payments System teilnehmen. Viele FinTechs und die meisten Banken ermöglichen es ihren Kunden bereits seit einigen Jahren, Echtzeitüberweisungen per Smartphone durchzuführen, jedoch bieten längst nicht alle Kreditinstitute diesen Service an. Seit 2017 ist das System jetzt mittlerweile am Markt, wie sieht die Realität ein paar Jahre später aus?

Zuletzt im Februar 2024 bekam das Thema Instant Payments frischen Wind: Eine neue Verordnung der EU-Komission verpflichtet Zahlungsdienstleister zukünftig, das Senden und Empfangen von Instant Payments anzubieten. Zwar haben die Zahlungsdienstleister einige Monate Zeit, um die Verordnung umzusetzen, fest steht jedoch, dass mittelfristig jedes Zahlungsinstitut dazu in der Lage sein muss, Instant Payments in der EU und auch außerhalb des Euro-Raums anzubieten.

Und das ist noch nicht alles, denn ab 2025 sollen Sofortüberweisungen ohne Zusatzgebühren möglich sein. Mit anderen Worten: Die Verordnung sieht unter anderem auch vor, dass ab dem Jahr 2025 alle Echtzeitüberweisungen nicht mehr kosten dürfen, als klassische Überweisungen, die in der Regel kostenfrei sind.

Surftipp: Zum Girokonto-Vergleich

Instant Payment (SEPA-Echtzeitüberweisung) – Verfügbarkeit und Kosten

In den folgenden Tabellen haben wir für mehr als 350 Sparkassen, über 670 Volksbanken und mehr als 10 Privat- und Landesbanken die Kosten für eine SEPA-Echtzeitüberweisung aufgelistet. Da die Konditionen sich jederzeit ändern können, sind alle Angaben ohne Gewähr.

Privat- und Landesbanken

Ein Teil der oben genannten Banken bietet Privatkunden auch kostenlose Girokonten an. Unser Vergleich zeigt, welche das sind:

Surftipp: Kostenloses Girokonto - Banken im Vergleich

Sparkassen

Im Folgenden haben wir die deutschen Sparkassen aufgelistet, die eine Echtzeitüberweisung anbieten.

Volks- und Raiffeisenbanken

Im Folgenden haben wir die deutschen Volks- und Raiffeisenbanken aufgelistet, die eine Echtzeitüberweisung anbieten.

Vorraussetzungen für Echtzeitüberweisungen

Instant Payments funktionieren nur, wenn sowohl die Senderbank als auch die Empfängerbank SEPA-Echtzeitüberweisungen anbieten. Beides ist momenten noch freiwillig, im Jahr 2025 soll die Funktion allerdings verpflichtend werden. Hinweis: Manche Banken erlauben nur das Senden oder Empfangen von Echtzeitüberweisungen, nicht automatisch beides.

Echtzeitüberweisungen künftig Standard?

Mit der neuen EU-Verordnung könnte die momenten noch gebührenpflichtige Echtzeitüberweisung langfristig zum kostenlosen Standard werden. Bereits 2025 sollen Kunden keine Extragebühren mehr für die Instant Payments zahlen müssen und können dann genauso schnell und einfach wie beispielsweise beim Zahlungsanbieter Paypal zahlen, was den Service des amerikanischen Unternehmens überflüssig machen könnte.

Surftipp: TIPS – das Instant Payment System der EZB

Ablauf von Instant Payment

Instant Payment kann Debitkarten langfristig überflüssig machen

Debitkarten werden häufig mit Kreditkarten verwechselt, sind sie aber nicht. Bei einer Debitkarte handelt es sich um eine Karte, bei deren Einsatz zum Bezahlen der Betrag zeitnah bis sofort vom Girokonto abgebucht wird. Die EC-Karte, heute Girocard, ist eine solche Debitkarte.
Bei Zahlungen mit Kreditkarte wird der Karteninhaber erst zu einem späteren Zeitpunkt belastet, der Zahlungsempfänger erhält sein Geld aber im Vorfeld.

Surftipp: Die besten Kreditkarten im Vergleich

Wenn nun die Möglichkeit besteht, dass der Verkäufer via Instant Payment sein Geld auch sofort erhält, können Käufer und Verkäufer die dazwischen geschaltete Debitkarte umgehen. Für den Verkäufer hat dies den Vorteil, dass er die Abgabe an die Kartengesellschaft einspart. Vor diesem Hintergrund wird dem Instant Payment ein disruptiver Charakter zugewiesen. Dieser ersetzt bestehende Technologien durch Verbesserung derer alter Strukturen und verdrängt sie letztendlich.

Erwartungen von Händlern an Instant Payments

Auch Händler haben Erwartungen an Instant Payments – angefangen von der Senkung der Quote der Bezahlrückläufer bis zu sinkenden Systemkosten und der Beschleunigung des Bezahlprozesses an der Kasse. Was Händler sich von Instant Payments erwarten, hat die GS One Germany in einer Umfrage erhoben:

Die wichtigsten Kontovergleiche

Damit unsere Leser schnell und einfach das für sie am besten passende Konto finden können, haben wir Kontovergleiche nach Einsatzzwecken und Zielgruppen erstellt. Die wichtigsten Vergleiche finden Sie unter den folgenden Links:

Kostenlose Girokonten

Girokonten mit Guthabenzinsen

Girokonten mit Dispokredit

Girokonten mit Bonus oder Prämie

Geschäftskonten

Girokonten für Freiberufler

Weiterführende Informationen

1. Instant Payments: Die aktuelle EU-Verordnung und deren Auswirkungen im Überblick
2. Details zur Echtzeitüberweisung
3. Liste der teilnehmenden Banken mit dem voraussichtlichen Starttermin
4. Das verbirgt sich hinter „Target2“ – die Erläuterung der Bundesbank
   
5. Finanz-Szene – Wie Banken jetzt die passenden Uses Cases für Instant Payment schaffen
6. RT1 Participants