Geschäftskonten für kleine Unternehmen
Auf der Suche nach dem passenden Geschäftskonto reicht ein reiner Blick auf die Kontoführungsgebühren längst nicht mehr aus. Entscheidend ist, wie sich das Konto im echten Arbeitsalltag bewährt.
In unserem aktuellen Live-Test prüfen wir Geschäftskonten unter realen Bedingungen. Neben den Konditionen steht vor allem die Funktionalität im Fokus: Wie detailliert lassen sich Rollen und Benutzer verwalten, wie flexibel ist die Anzahl der Unterkonten wählbar und wie weitreichend sind die Schnittstellen zur Buchhaltung? Für objektive Ergebnisse messen wir alle Anbieter an einem praxisnahen Szenario aus dem deutschen Mittelstand.
Geschäftskonten im Live Test
- Grundgebühren/Kontoführung
- 250/250
- Zahlungsverkehr
- 300/300
- Karten
- 105/150
- Schnittstellen & Software
- 255/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 250/250
- Zahlungsverkehr
- 300/300
- Karten
- 105/150
- Schnittstellen & Software
- 255/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 250/250
- Zahlungsverkehr
- 300/300
- Karten
- 105/150
- Schnittstellen & Software
- 255/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 250/250
- Zahlungsverkehr
- 285/300
- Karten
- 115/150
- Schnittstellen & Software
- 245/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 210/250
- Zahlungsverkehr
- 285/300
- Karten
- 120/150
- Schnittstellen & Software
- 255/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 185/250
- Zahlungsverkehr
- 300/300
- Karten
- 105/150
- Schnittstellen & Software
- 255/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 175/250
- Zahlungsverkehr
- 289/300
- Karten
- 80/150
- Schnittstellen & Software
- 275/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 250/250
- Zahlungsverkehr
- 200/300
- Karten
- 87/150
- Schnittstellen & Software
- 255/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 220/250
- Zahlungsverkehr
- 165/300
- Karten
- 105/150
- Schnittstellen & Software
- 265/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 210/250
- Zahlungsverkehr
- 155/300
- Karten
- 125/150
- Schnittstellen & Software
- 260/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 200/250
- Zahlungsverkehr
- 180/300
- Karten
- 85/150
- Schnittstellen & Software
- 280/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 160/250
- Zahlungsverkehr
- 225/300
- Karten
- 97/150
- Schnittstellen & Software
- 255/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 200/250
- Zahlungsverkehr
- 140/300
- Karten
- 110/150
- Schnittstellen & Software
- 280/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 200/250
- Zahlungsverkehr
- 140/300
- Karten
- 110/150
- Schnittstellen & Software
- 260/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 200/250
- Zahlungsverkehr
- 190/300
- Karten
- 75/150
- Schnittstellen & Software
- 240/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 240/250
- Zahlungsverkehr
- 195/300
- Karten
- 75/150
- Schnittstellen & Software
- 190/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 200/250
- Zahlungsverkehr
- 180/300
- Karten
- 75/150
- Schnittstellen & Software
- 240/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 200/250
- Zahlungsverkehr
- 180/300
- Karten
- 75/150
- Schnittstellen & Software
- 240/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 210/250
- Zahlungsverkehr
- 180/300
- Karten
- 75/150
- Schnittstellen & Software
- 230/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 200/250
- Zahlungsverkehr
- 130/300
- Karten
- 100/150
- Schnittstellen & Software
- 260/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 230/250
- Zahlungsverkehr
- 144/300
- Karten
- 80/150
- Schnittstellen & Software
- 235/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 210/250
- Zahlungsverkehr
- 180/300
- Karten
- 75/150
- Schnittstellen & Software
- 180/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 210/250
- Zahlungsverkehr
- 180/300
- Karten
- 75/150
- Schnittstellen & Software
- 180/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 185/250
- Zahlungsverkehr
- 144/300
- Karten
- 70/150
- Schnittstellen & Software
- 230/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 200/250
- Zahlungsverkehr
- 165/300
- Karten
- 75/150
- Schnittstellen & Software
- 180/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 150/250
- Zahlungsverkehr
- 140/300
- Karten
- 90/150
- Schnittstellen & Software
- 190/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 150/250
- Zahlungsverkehr
- 140/300
- Karten
- 80/150
- Schnittstellen & Software
- 170/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 130/250
- Zahlungsverkehr
- 155/300
- Karten
- 70/150
- Schnittstellen & Software
- 180/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 150/250
- Zahlungsverkehr
- 175/300
- Karten
- 70/150
- Schnittstellen & Software
- 135/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 180/250
- Zahlungsverkehr
- 155/300
- Karten
- 20/150
- Schnittstellen & Software
- 165/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 180/250
- Zahlungsverkehr
- 130/300
- Karten
- 20/150
- Schnittstellen & Software
- 185/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 180/250
- Zahlungsverkehr
- 140/300
- Karten
- 20/150
- Schnittstellen & Software
- 165/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 145/250
- Zahlungsverkehr
- 135/300
- Karten
- 90/150
- Schnittstellen & Software
- 130/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 90/250
- Zahlungsverkehr
- 145/300
- Karten
- 30/150
- Schnittstellen & Software
- 235/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 90/250
- Zahlungsverkehr
- 145/300
- Karten
- 55/150
- Schnittstellen & Software
- 205/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 85/250
- Zahlungsverkehr
- 195/300
- Karten
- 70/150
- Schnittstellen & Software
- 135/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 90/250
- Zahlungsverkehr
- 135/300
- Karten
- 35/150
- Schnittstellen & Software
- 185/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 150/250
- Zahlungsverkehr
- 25/300
- Karten
- 145/150
- Schnittstellen & Software
- 115/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 150/250
- Zahlungsverkehr
- 145/300
- Karten
- 70/150
- Schnittstellen & Software
- 65/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 60/250
- Zahlungsverkehr
- 25/300
- Karten
- 145/150
- Schnittstellen & Software
- 115/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 60/250
- Zahlungsverkehr
- 25/300
- Karten
- 145/150
- Schnittstellen & Software
- 115/300
- Grundgebühren/Kontoführung
- 90/250
- Zahlungsverkehr
- 175/300
- Karten
- 5/150
- Schnittstellen & Software
- 0/300
Beschreibung des Testfalls
Für diesen Vergleich haben wir ein etabliertes kleines Unternehmen mit 25 Angestellten simuliert. Betriebe dieser Größenordnung haben komplexe finanzielle Abläufe, die eine professionelle, digitale Infrastruktur erfordern. Bargeld spielt in diesem modernen Geschäftsmodell keine Rolle mehr; stattdessen liegt der Fokus auf einem reibungslosen, beleglosen Zahlungsverkehr und intelligentem Rechtemanagement.
Finanzkennzahlen und Transaktionsvolumen Das Musterunternehmen erwirtschaftet einen Jahresumsatz zwischen 2,5 und 3,5 Millionen Euro. Bei einem monatlichen Geldeingang von rund 250.000 Euro und einem ausgehenden Volumen von ca. 220.000 Euro fallen monatlich zwischen 180 und 260 rein digitale Buchungen an. Hierbei muss das Konto unter anderem rund 150 Zahlungseingänge von Kunden, 25 Lieferantenrechnungen, diverse Daueraufträge und die monatlichen Gehälter (bequem als SEPA-Sammelüberweisung) zuverlässig und kosteneffizient abwickeln.
Strukturierung durch Unterkonten Um bei diesem Volumen die Liquidität stets im Blick zu behalten, erfordert der Testfall eine saubere Kontentrennung. Neben dem operativen Hauptkonto für das Tagesgeschäft müssen drei weitere Unterkonten (Wallets) angelegt werden können:
- Eine Rücklage für Umsatz- und Ertragssteuern
- Ein separates Wallet zur Absicherung der monatlichen Gehaltssumme
- Ein Budgetkonto für Marketing und unvorhergesehene Ausgaben
Nutzerverwaltung und Karten Banking in einem Unternehmen mit 25 Mitarbeitern ist keine One-Man-Show. Das Geschäftskonto muss daher verschiedene Zugriffsebenen unterstützen. Wir testen, wie gut sich drei aktive Nutzerzugänge integrieren lassen: Vollzugriff für ein bis zwei Geschäftsführer sowie eingeschränkte Rechte für das Backoffice zur vorbereitenden Buchhaltung und Belegerfassung. Essenziell ist zudem ein reibungsloser Lesezugriff (z.B. via Datev oder API) für die externe Steuerberatungskanzlei.
Für laufende Ausgaben wie SaaS-Lizenzen, Online-Abos und Teameinkäufe müssen die Anbieter im Test beweisen, wie flexibel sie bei der Kartenausgabe sind. Gefordert werden drei physische Debitkarten sowie fünf virtuelle Debitkarten, die sich zentral verwalten und den jeweiligen Kostenstellen zuordnen lassen.
Bewertungsschema – Test Geschäftskonto
Test-Kategorie 1: Grundgebühren/Kontoführung
| Kategorie / Kriterium | maximale Punkte | Gewichtung/Punkte |
|---|---|---|
| Grundgebühren/Kontoführung | 25% vom Gesamtergebnis | |
| Kontoführungsgebühren | 90 |
|
| Unterkonten möglich? | 40 |
|
| kostenfreie Unterkonten (Anzahl) | 40 |
|
| Maximale Anzahl an Unterkonten | 10 |
|
| Kosten je weiterem Unterkonto pro Monat | 10 |
|
| Anzahl kostenloser Nutzer | 30 |
|
| Kosten pro weiterem Nutzer | 30 |
|
| *Die erreichbare Gesamtpunktzahl in der Kategorie Grundgebühren/Kontoführung beträgt 250 Punkte. Die Kategorie ist mit 25% gewichtet. | ||
Test-Kategorie 2: Zahlungsverkehr
| Kategorie / Kriterium | maximale Punkte | Gewichtung/Punkte |
|---|---|---|
| Zahlungsverkehr | 30% vom Gesamtergebnis | |
| Anlegen von Lastschriften möglich | 45 |
|
| Kosten pro Lastschrift | 45 |
|
| Lastschrifteinzug beim Kunden möglich | 45 |
|
| Kosten pro Lastschrifteinzug | 25 |
|
| Kostenfreie Buchungen | 20 |
|
| Beleglose Buchungen | 25 |
|
| Anzahl kostenloser SEPA-Überweisungen | 30 |
|
| Limit für kostenlose ausgehende SEPA-Überweisungen und Lastschriften pro Monat | 5 |
|
| Kosten je weiterer SEPA-Überweisung in € | 30 |
|
| Kosten je weiterer SEPA-Überweisung in % | 15 |
|
| Tageslimit für bargeldlose Transaktionen | 15 |
|
| *Die erreichbare Gesamtpunktzahl in der Kategorie Zahlungsverkehr beträgt 300 Punkte und ist mit 30% gewichtet. | ||
Test-Kategorie 3: Karten
| Kategorie / Kriterium | maximale Punkte | Gewichtung/Punkte |
|---|---|---|
| Karten | 15% vom Gesamtergebnis | |
| Anzahl kostenloser physischer Debitkarten | 25 |
|
| Anzahl kostenloser physischer Kreditkarten | 25 |
|
| Physische Debitkarten – max. Anzahl | 15 |
|
| Physische Debitkarten – Kosten pro Karte | 15 |
|
| Physische Kreditkarten – max. Anzahl | 15 |
|
| Physische Kreditkarten – Kosten pro Karte | 15 |
|
| Virtuelle Debitkarten – max. Anzahl | 15 |
|
| Virtuelle Debitkarten – Kosten pro Karte | 10 |
|
| Virtuelle Kreditkarten – Kosten pro Karte | 15 |
|
| *Die erreichbare Gesamtpunktzahl in der Kategorie Karten beträgt 150 Punkte und ist mit 15% gewichtet. | ||
Test-Kategorie 4: Schnittstellen & Software
| Kategorie / Kriterium | maximale Punkte | Gewichtung/Punkte |
|---|---|---|
| Schnittstellen & Software | 30% vom Gesamtergebnis | |
| SRZ-Schnittstelle (DATEV) | 100 |
|
| SRZ-Schnittstelle (DATEV) – Kosten | 20 |
|
| Buchhaltungssoftware inklusive | 20 |
|
| Buchhaltungssoftware optional möglich | 20 |
|
| Rollen- und Benutzerverwaltung | 35 |
|
| Externer Zugang für Buchhaltung | 35 |
|
| 99% garantierte Verfügbarkeit (SLA) | 25 |
|
| EBICS-Schnittstelle | 25 |
|
| Digitales Belegmanagement | 20 |
|
| *Die erreichbare Gesamtpunktzahl in der Kategorie Schnittstellen & Software beträgt 300 Punkte und ist mit 30% gewichtet. | ||
Gesamtwertung
In unserem Test können die Geschäftskonten maximal 1.000 Punkte erreichen. Die Anzahl der Gesamtpunkte verrät, welches Geschäftskonto in unserem Testszenario für kleine Unternehmen aktuell im Test das beste Paket abliefert. Im Tabellenkopf lässt sich die Rangfolge der Konten per Klick aufsteigend bzw. absteigend sortieren.