Wie fair sind die Dispozinsen der Sparkassen und VR-Banken im Juni?

Überziehungszinsen sinken dank der Zinswende der EZB. Dennoch liegen Sparkassen und Volksbank klar über dem Bundesdurchschnitt. Wir analysieren die Lage und schauen, wie die einzelnen Bundesländer sich schlagen.

Durchschnittlicher Überziehungszins fällt

Gesondert erfassen wir bei Sparkassen als auch VR-Banken die aktuellen Überziehungszinsen. Auch hier wurden die Zinsen seit der letzten Überprüfung gesenkt. Die Sparkassenzinsen fielen um neun Basispunkte von 11,97 auf 11,88 Prozent p.a., während bei den VR-Banken die Überziehungszinsen um 13 Basispunkte von 11,84 auf 11,71 Prozent p.a. sanken. Ziehen wir beide Datenreihen zusammen, so ergibt sich ein Bundesdurchschnitt von 11,69 Prozent p.a.. Hier sind unsere Zahlen:

Bundesland	Institute	Dispozins Minimum	Dispozins Maximum	Dispozins Durchschnitt
Baden-Württemberg	179	7,40%	15,46%	11,57%
Bayern	234	6,79%	15,72%	11,61%
Berlin	2	9,50%	13,82%	11,66%
Brandenburg	22	7,88%	13,42%	10,74%
Bremen	4	10,49%	12,25%	11,34%
Hamburg	3	11,06%	14,84%	12,53%
Hessen	79	5,89%	14,92%	11,15%
Mecklenburg-Vorpommern	13	9,01%	14,70%	11,69%
Niedersachsen	120	8,19%	14,74%	11,96%
Nordrhein-Westfalen	164	8,05%	15,59%	12,31%
Rheinland-Pfalz	52	9,30%	14,40%	12,11%
Saarland	10	10,75%	13,95%	12,49%
Sachsen	30	7,68%	13,94%	11,81%
Sachsen-Anhalt	25	8,39%	14,35%	11,33%
Schleswig-Holstein	32	7,93%	14,64%	11,98%
Thüringen	25	5,19%	14,54%	10,68%
Gesamt	994	8,34%	14,46%	11,69%

So stark beeinflusst der Wohnort die Zinsen

Nimmt sich ein Kunde bei einer lokalen Sparkasse oder VR-Bank einen Dispokredit, gibt es eine beträchtliche Spanne zwischen günstigsten und schlechtesten Zinssatz. Bei einem Kredit von 1.000 Euro über ein Jahr sieht dies so aus:

Am besten geht es zurzeit den Kunden der Kreissparkasse Gotha aus Thüringen: Diese verlangt 5,19 Prozent p.a., also 51,90 Euro, Zinsen im Jahr.
Den höchsten Zinssatz blechen Kunden bei der VR-Bank Landsberg-Ammersee eG in Bayern, die für die gleiche Leistung 15,72 Prozent p.a. verlangt, sprich 157,20 Euro Zinsen pro Jahr draufschlägt.

Wichtiger Hinweis: da es zurzeit insgesamt 994 regional ansässige Sparkassen und VR-Banken in Deutschland gibt, ist unsere Auswertung der Zinsen nicht in einem festen monatlichen Rhythmus möglich. Die Zahlen der Sparkassen befinden sich auf dem Stand vom 03.07.2025 und die der Volksbanken wurden zuletzt am 19.07.2025 geändert.

Niedrigere Löhne = Höhere Überziehungszinsen?

Bei der Festsetzung der Dispozinsen prallen gegensätzliche Interessen von Banken und Kunden aufeinander: Bei niedrigerem Einkommen steigt für Banken das Risiko, dass ihnen das geliehene Geld nicht vollständig zurückgezahlt wird. Die Folge: Banken verlangen als Ausgleich für ihr erhöhtes Ausfallrisiko höhere Zinsen.

Die besten Girokonten mit Dispo im Vergleich

Für Kunden hat das fatale Folgen: Wenn sie nicht genug verdienen und sich Geld leihen müssen, werden ihnen zusätzlich hohe Zinsen aufgebürdet. Damit werden Menschen mit geringem Einkommen doppelt belastet – durch ihre finanzielle Notlage und die damit verbundenen höheren Kosten. Wie stark die Sparkassen und VR-Banken diesem Prinzip tatsächlich folgen, zeigt unser Vergleich von durchschnittlichem Pro-Kopf-Einkommen zum Durchschnittszins.

In der Tat ergeben sich zwischen den einzelnen Bundesländern Unterschiede. Alle Bundesländern mit negativen Werten für die miteinander multiplizierten standardisierten Z-Werte folgen in der Tat dem Trend, dass Banken für niedrigere Löhne mehr Zinsen verlangen und umgekehrt. In Hessen profitieren Kunden am meisten davon, während im Saarland und Schleswig-Holstein die negativen Seiten überwiegen. Insgesamt trifft dies jedoch auf die meisten Länder in Deutschland zu.

Bundesländer	Durchschnittlicher Dispozins der Regionalbanken	Bruttolohn je Arbeitnehmer	Produkt der standardisierten Z-Werte
Hessen	11,15%	51.421 €	-1,10
Saarland	12,49%	42.569 €	-1,06
Schleswig-Holstein	11,98%	40.527 €	-0,62
Rheinland-Pfalz	12,11%	42.557 €	-0,56
Niedersachsen	11,96%	41.933 €	-0,43
Sachsen	11,81%	40.255 €	-0,27
Nordrhein-Westfalen	12,31%	44.938 €	-0,26
Baden-Württemberg	11,57%	49.087 €	-0,14
Bremen	11,34%	46.695 €	-0,09
Bayern	11,61%	49.037 €	-0,09
Berlin	11,66%	49.261 €	-0,03
Mecklenburg-Vorpommern	11,69%	38.599 €	-0,01
Sachsen-Anhalt	11,33%	38.975 €	0,95
Brandenburg	10,74%	39.999 €	2,17
Thüringen	10,68%	39.243 €	2,59
Hamburg	12,53%	54.877 €	2,86
Mittelwert	11,69%	46.008 €	0,25

Auf der anderen Seite stehen einige wenige Gebiete, bei denen der Zinssatz mit dem Durchschnittseinkommen wächst. Dies betrifft nicht nur Hamburg, das Bundesland mit dem höchsten Einkommen und dem höchsten Dispozinsdurchschnitt, sondern auch Thüringen und Brandenburg. Dort lebende Menschen haben zwar ein niedrigeres Durchschnittseinkommen, aber auch daran angepasste Dispozinsen von den örtlichen Sparkassen und VR-Banken.

Der Bundesdurchschnitt des Bruttoeinkommens pro Arbeitnehmer lag 2024 bei 46.008 Euro. Wir können diesen Wert als 100 Prozent definieren und die daraus gewonnenen prozentualen Verhältnisse betrachten. Mehr als zehn Prozent darüber liegen die Durchschnitte lediglich in den Bundesländern Hamburg und Hessen. Auch die Schere zwischen Neuen und Alten Bundesländern ist noch offensichtlich: Außer in Berlin liegt das Pro-Kopf-Einkommen der Neuen Länder im Durchschnitt überall unter 90 Prozent des Bundeswertes. Auf Westseite reiht sich nur Schleswig-Holstein hier ein.

Unser Vergleich zu Girokonten von Neobanken

Durchschnittlicher Dispozins aktuell bei 9,79 Prozent p.a.

Der durchschnittliche Dispozins aller Banken innerhalb Deutschlands lag im Mai laut der Bundesbank bei 9,79 Prozent p.a.. Das sind 0,12 Prozentpunkte weniger als im April. Sparkassen und VR-Banken liegen im Durchschnitt rund 1,9 Prozentpunkte höher.

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Quellen:

Links: