Wenn es darum geht, die Kunden bei einer Kontoüberziehung zur Kasse zu bitten, geizt keine Bank. Dabei liegen Sparkassen und VR-Banken über dem Bundesdurchschnitt. Wir analysieren die Daten der einzelnen Bundesländer und wagen auch den Vergleich mit den Privatbanken.
Durchschnittlicher Überziehungszins fällt
Der Durchschnitt aller Sparkassenzinsen ist seit unserer letzten Erhebung am 5. Januar von 11,64 Prozent auf 11,75 Prozent p.a. um neun Basispunkt gestiegen, senkten die VR-Banken durchschnittlich um 16 Basispunkte von 11,53 Prozent auf 11,37 Prozent per annum. Der Gesamtdurchschnitt steigt von 11,48 Prozent auf 11,51 Prozent bundesweit. Hier sind unsere Zahlen:
| Bundesland | Institute | Dispozins Minimum |
Dispozins Maximum |
Dispozins Durchschnitt |
Spanne der Zinsen in Prozentpunkten |
Abweichung vom Bundesdurchschnitt | Veränderung zum Vormonat |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Baden-Württemberg | 167 | 7,40% | 14,75% | 11,30% | 7,35 | -1,84% | -0,03 |
| Bayern | 226 | 6,79% | 15,33% | 11,49% | 8,54 | -0,20% | -0,03 |
| Berlin | 2 | 11,95% | 13,43% | 12,69% | 1,48 | 10,28% | 0,00 |
| Brandenburg | 22 | 8,07% | 13,08% | 10,54% | 5,01 | -8,38% | 0,00 |
| Bremen | 4 | 10,49% | 12,05% | 11,10% | 1,56 | -3,56% | 0,00 |
| Hamburg | 3 | 11,66% | 14,84% | 12,73% | 3,18 | 10,60% | 0,00 |
| Hessen | 78 | 5,89% | 13,28% | 10,80% | 7,39 | -6,12% | -0,05 |
| Mecklenburg-Vorpommern | 13 | 9,01% | 14,70% | 11,55% | 5,69 | 0,33% | 0,00 |
| Niedersachsen | 117 | 8,00% | 14,81% | 11,67% | 6,81 | 1,38% | -0,04 |
| Nordrhein-Westfalen | 158 | 8,05% | 14,51% | 12,16% | 6,46 | 5,68% | -0,01 |
| Rheinland-Pfalz | 52 | 9,05% | 14,08% | 11,87% | 5,03 | 3,10% | -0,05 |
| Saarland | 10 | 9,86% | 13,55% | 12,16% | 3,69 | 5,67% | +0,07 |
| Sachsen | 30 | 7,68% | 13,65% | 11,52% | 5,97 | 0,11% | +0,01 |
| Sachsen-Anhalt | 25 | 8,55% | 13,90% | 11,26% | 5,35 | -2,14% | 0,00 |
| Schleswig-Holstein | 29 | 7,60% | 14,64% | 11,53% | 7,04 | 0,15% | -0,25 |
| Thüringen | 25 | 5,19% | 13,42% | 10,31% | 8,23 | -10,43% | -0,18 |
| Gesamt | 961 | 8,45% | 14,00% | 11,51% | 5,55 | / | -0,02 |
Interessant sind die starken Senkungen des Mittelwertes in Schleswig-Holstein und Thüringen. Im nördlichsten Bundesland der Republik wurde der günstigste Zinssatz von 7,99 Prozent durch ein Angebot von 7,60 Prozent unterboten. In Thüringen hingegen ist der höchste Dispozins von 14,53 Prozent auf 13,42 Prozent gefallen, eine Differenz von 1,11 Prozentpunkten.
Auch auffällig: die Banken von Berlin und von Brandenburg liegen in ihren Durchschnitten 2,15 Prozentpunkte auseinander.
Surftipp: Dispozinsen der VR-Banken
Wichtiger Hinweis: da es zurzeit insgesamt 961 regional ansässige Sparkassen und VR-Banken in Deutschland gibt, ist unsere Auswertung der Zinsen nicht in einem festen monatlichen Rhythmus möglich. Die Zahlen der Sparkassen befinden sich auf dem Stand vom 02.02.2026 und die der Volksbanken wurden zuletzt am 31.01.2026 überprüft.
So stark beeinflusst der Wohnort die Zinsen
Nimmt sich ein Kunde bei einer lokalen Sparkasse oder VR-Bank einen Dispokredit, gibt es eine beträchtliche Spanne zwischen günstigsten und schlechtesten Zinssatz. Bei einem Kredit von 1.000 Euro über ein Jahr sieht dies so aus:
- Kunden der Kreissparkasse Gotha aus Thüringen können sich freuen: Diese verlangt weiter lediglich 5,19 Prozent p.a., also 51,90 Euro, Zinsen im Jahr.
- Am teuersten ist eine Überziehung für Kunden der VR-Bank Landsberg-Ammersee eG in Bayern: Hier zahlt man für die gleiche Leistung 15,33 Prozent p.a., also 153,30 Euro Zinsen pro Jahr. Das macht einen Unterschied von 101,40 Euro.
- Von allen Bundesländern ist die Überziehung in Hamburg am kostspieligsten: Durchschnittlicher Dispozinssatz ist 12,73 Prozent p.a. und würde 127,30 Euro Zinsen pro Jahr kosten.
- Am günstigsten sind die Dispozinsen in Thüringen: Bei einem mittleren Überziehungszins von 10,31 Prozent p.a. bezahlen Kunden dort 103,10 Euro Zinsen im Jahr.
Surftipp: Dispozinsen der Sparkassen
Dispozinsen der Privatbanken fast 1,5 Prozent niedriger
Sparkassen und VR-Banken sind natürlich nicht alleine am Markt für Finanzprodukte. In unserem Kontovergleich liegen die Zinsen für einen Überziehungskredit derzeit durchschnittlich bei 10,06 Prozent p.a. für Privatkunden – immerhin 1,45 Prozentpunkte niedriger. Die niedrigsten Zinsen von 6,75 Prozent p.a. bietet die Deutsche Skatbank, die zur VR-Bank Altenburger Land eG gehört. Der höchste Zinssatz unter den Konten für Privatkunden wird von der Targobank geboten. Hier werden 13,73 Prozent p.a. für die Überziehung verlangt.
Wenn es um das Angebot von Überziehungskrediten geht, kann sich der Blick auf die Zinsen der ortansässigen Sparkasse und VR-Bank durchaus lohnen. Dennoch sind Sparkassen und VR-Banken im Durchschnitt teurer, denn sie sind verpflichtet, die finanzielle Infrastruktur zu unterhalten.
Welcher Bankenverband lohnt sich mehr für Kunden?
Für welchen Bankverband sollten sich also Kunden entscheiden, wenn sie ihre lokale Region unterstützen wollen? Wenn das Urteil am Dispozins hängt, sind die VR-Banken der klare Gewinner. 38 Basispunkte trennen sie vom durchschnittlichen Überziehungszins der Sparkassen, 27 mehr als bei unserer letzten Analyse.
Wie immer bestätigen Ausnahmen die Regel. So zum Beispiel hat Hamburg nur zwei Sparkassen und eine VR-Bank, wobei die Sparkassen im Schnitt 3,16 Prozentpunkte weniger für eine Überziehung fordern. Kunden der VR-Banken hingegen erhalten in Schleswig-Holstein 1,68 Prozentpunkte bessere Konditionen.
Durchschnittlicher Dispozins aktuell bei 9,28 Prozent p.a.
Der durchschnittliche Dispozins aller Banken lag nach den Zahlen der Bundesbank bei 9,28 Prozent p.a., drei Basispunkte über dem Durchschnitt im November. Damit bleiben Sparkassen und VR-Banken auf einem Abstand von 2,23 Prozentpunkten.
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