Der Rahmenkredit als Alternative zum Dispositionskredit

Finanzspritze nötig? Das erforderliche Kleingeld fehlt? Dann kann der Rahmenkredit, auch als Abrufkredit bezeichnet, eine günstige Alternative zum Dispokredit sein. Neben dem Vorteil, dass ein Rahmenkredit meist zu besseren Konditionen als ein Dispokredit zu erhalten ist, ist als ein weiterer seine Flexibilität zu nennen. Ist die Kreditlinie mit entsprechend nachgewiesener Bonität des Kreditnehmers von der Bank gewährt, kann über das Darlehen frei verfügt werden. Über den Rahmenkredit muss nicht mit einem Mal komplett verfügt werden. Ist der Kreditnehmer wieder liquide, können Beträge in Voll-, Teil- oder vereinbarten Mindestbeträgen zurückgezahlt werden.  

Rahmen- und Dispokredit im Vergleich

Der Vergleichsrechner für Rahmenkredite berechnet individuelle Kreditkonditionen. Bei einem Kostenvergleich mit einem Dispositionkredit zeigt sich, dass Dispokredite meist mit hohen Dispositionszinsen von den Banken vergeben werden. Diese hohen Zinsen entfallen bei einem Abrufkredit.

Lernen Sie Anbieter von Rahmenkrediten kennen und filtern Sie Ihr persönliches Angebot heraus. Da ein Rechner jedoch Vor-und Nachteile dieser Kreditvariante nicht im Detail erläutert, wird unsere Redaktion darüber im Folgenden informieren. Was ist ein Rahmenkredit? In welchen Situationen scheint er eine sinnvolle Alternative zum Dispositionskredit? An welche Konditionen sind Rahmenkredite gebunden?

[maskenimages]
  • 2,99%
  • bis 6,65%
  • effektiver Jahreszins
  • 2,95%
  • bis 6,46%
  • gebundener Sollzins
  • 2.500 EUR
  • bis 8.000 EUR
  • Nettodarlehensbetrag
  • 1 bis unbegrenzt
  • Monate
  • Laufzeit
Volkswagen Bank ComfortCredit.TopZins
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 8.000,00 EUR; Kreditrate: 677,37 EUR; Gesamtbetrag: 8.128,41 EUR; Anzahl Kreditraten: 12; Effektiver Jahreszins: 2,99%; Gebundener Sollzins: 2,95%; Anbieter: Volkswagen Bank

Allgemeine Informationen

  • Nettodarlehensbetrag:von 2.500 EUR bis 8.000 EUR
  • Laufzeit:von 1 bis unbegrenzt Monaten
  • Effektiver Jahreszins:ab 2,99% bis 6,65%
  • Gebundener Sollzins:ab 2,95% bis 6,46%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR
  • Die angezeigten Konditionen sind bonitätsunabhängig
    Die angezeigten Konditionen sind Laufzeitabhängig

Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV

  • Nettodarlehensbetrag:8.000 EUR
  • Laufzeit:12 Monate
  • Effektiver Jahreszins:2,99%
  • Gebundener Sollzins:2,95%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR

Darlehensgeber/-vermittler

Volkswagen Bank GmbH
Gifhorner Straße 57
38112 Braunschweig

Produktinformationen

  • Vorteile:Für Neukunden gilt für die ersten 12 Monate ein besonders günstiger Zinssatz
  • Sondertilgung möglich:Ja
  •  Kostenlos und jederzeit möglich
  • Kreditversicherung:optional möglich
  • Verlängerter Widerruf:Nein
  • Videoident möglich:Nein
  • 3,89%
  • bis 5,39%
  • effektiver Jahreszins
  • 3,83%
  • bis 5,28%
  • gebundener Sollzins
  • 2.500 EUR
  • bis 50.000 EUR
  • Nettodarlehensbetrag
  • 1 bis unbegrenzt
  • Monate
  • Laufzeit
OYAK ANKER Bank MeinRahmenKredit
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 EUR; Kreditrate: 225,03 EUR; Gesamtbetrag: 10.801,47 EUR; Anzahl Kreditraten: 48; Effektiver Jahreszins: 3,89%; Gebundener Sollzins: 3,83%; Anbieter: OYAK ANKER Bank

Allgemeine Informationen

  • Nettodarlehensbetrag:von 2.500 EUR bis 50.000 EUR
  • Laufzeit:von 1 bis unbegrenzt Monaten
  • Effektiver Jahreszins:ab 3,89% bis 5,39%
  • Gebundener Sollzins:ab 3,83% bis 5,28%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR
  • Die angezeigten Konditionen sind bonitätsunabhängig
    Die angezeigten Konditionen sind Laufzeitabhängig

Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV

  • Nettodarlehensbetrag:10.000 EUR
  • Laufzeit:48 Monate
  • Effektiver Jahreszins:3,89%
  • Gebundener Sollzins:3,83%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR

Darlehensgeber/-vermittler

OYAK ANKER Bank GmbH
Lyoner Straße 38
60528 Frankfurt

Produktinformationen

  • Vorteile:Günstiger, bonitätsunabhängiger Zinssatz für die ersten 84 Monate
  • Sondertilgung möglich:Ja
  •  Sondertilgungen und erhöhte monatliche Rückzahlungen möglich
  • Ratenstundung möglich:Ja
  •  Nach Abspache 1 Mal als Ausnahme möglich
  • Kreditversicherung:optional möglich
  • Verlängerter Widerruf:Nein
  • Videoident möglich:Nein
  • 5,99%
  • Festzins
  • effektiver Jahreszins
  • 5,83%
  • Festzins
  • gebundener Sollzins
  • 2.500 EUR
  • bis 25.000 EUR
  • Nettodarlehensbetrag
  • 1 bis unbegrenzt
  • Monate
  • Laufzeit
ING-DiBa Rahmenkredit
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 5.000,00 EUR; Kreditrate: 429,94 EUR; Gesamtbetrag: 5.159,30 EUR; Anzahl Kreditraten: 12; Effektiver Jahreszins: 5,99%; Gebundener Sollzins: 5,83%; Anbieter: ING-DiBa

Allgemeine Informationen

  • Nettodarlehensbetrag:von 2.500 EUR bis 25.000 EUR
  • Laufzeit:von 1 bis unbegrenzt Monaten
  • Effektiver Jahreszins:ab 5,99% bis 5,99%
  • Gebundener Sollzins:ab 5,83% bis 5,83%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR
  • Die angezeigten Konditionen sind bonitätsunabhängig

Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV

  • Nettodarlehensbetrag:5.000 EUR
  • Laufzeit:12 Monate
  • Effektiver Jahreszins:5,99%
  • Gebundener Sollzins:5,83%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR

Darlehensgeber/-vermittler

ING-DiBa AG
Theodor-Heuss-Allee 2
60486 Frankfurt am Main

Produktinformationen

  • Vorteile:Die Zinsen sind unabhängig von der Bonität und für alle Kunden gleich. Keine Mindestrückführung notwendig. Optional können Tilgungspläne ab 50,- Euro pro Monat eingerichtet und jederzeit wieder gelöscht werden.
  • Sondertilgung möglich:Ja
  •  Sondertilgungen sind jederzeit und bis zur vollen Kredithöhe möglich
  • Kreditversicherung:optional möglich
  • Verlängerter Widerruf:Nein
  • Videoident möglich:Ja
  • 9,99%
  • Festzins
  • effektiver Jahreszins
  • 9,95%
  • Festzins
  • gebundener Sollzins
  • EUR
  • bis 1.500 EUR
  • Nettodarlehensbetrag
  • 1 bis unbegrenzt
  • Monate
  • Laufzeit
cashpresso Rahmenkredit
Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 1.000,00 EUR; Kreditrate: 87,71 EUR; Gesamtbetrag: 1.052,48 EUR; Anzahl Kreditraten: 12; Effektiver Jahreszins: 9,99%; Gebundener Sollzins: 9,55%; Anbieter: cashpresso

Allgemeine Informationen

  • Nettodarlehensbetrag:von 1 EUR bis 1.500 EUR
  • Laufzeit:von 1 bis unbegrenzt Monaten
  • Effektiver Jahreszins:ab 9,99% bis 9,99%
  • Gebundener Sollzins:ab 9,95% bis 9,95%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR
  • Die angezeigten Konditionen sind bonitätsunabhängig

Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV

  • Nettodarlehensbetrag:1.000 EUR
  • Laufzeit:12 Monate
  • Effektiver Jahreszins:9,99%
  • Gebundener Sollzins:9,55%
  • Bearbeitungsgebühr:0 EUR

Darlehensgeber/-vermittler

Credi2 GmbH
Schottenfeldgasse 85/2
1070 Wien, Österreich

Produktinformationen

  • Vorteile:Schnelle Kreditentscheidung, schnelle Auszahlung, einfache Online-Abwicklung
  • Sondertilgung möglich:Ja
  •  Jederzeit kostenfrei möglich
  • Kreditversicherung:nicht möglich
  • Verlängerter Widerruf:Nein
  • Videoident möglich:Ja

Stand der Daten: 21.01.2017


Rahmenkredite werden beliebter

Die Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) hat in ihrer Studie “Konsum- und Kfz-Finanzierung 2016″ eine Zeitreihe veröffentlicht, der zufolge Rahmenkredite seit 2010 immer beliebter werden. Nutzten 2010 nur vier Prozent der in der Studie Befragten einen Rahmenkredit, stieg der Prozentsatz bis 2016 auf 11 Prozent. Parallel dazu nutzen seit 2013 immer weniger Verbraucher den Dispokredit ihres Girokontos. Dessen Anteil an den genutzten Finanzierungsformen sank von 19 Prozent in 2013 auf 16 Prozent in 2016:

Quellen:

  • GfK Studie "Konsum- und Kfz-Finanzierung 2016"

Worauf kommt es bei einem Rahmenkredit an?

In einem Vergleich von Rahmenkrediten kommt es nicht auf den aktuell niedrigsten Zinssatz an, sondern viel mehr darauf, welche Konditionen über einen längeren Zeitraum von der kreditvergebenden Bank angeboten werden können? Ist er also langfristig eine kostengünstige Alternative? Kann er ohne Probleme geführt werden? Es ist nicht selten, dass Banken ihren Neukunden günstige Angebote machen, diese aber langfristig zu den anfangs versprochenen Konditionen nicht garantieren können. 

Was ist ein Rahmen- bzw. externer Dispositionskredit?  

Bei einem Rahmen- bzw. Abrufkredit handelt sich um einen Kredit mit einem vorgegebenen Rahmen (d. h. mit einer Maximalsumme), der flexibel abgerufen und nicht in kompletter Höhe in Anspruch genommen werden muss. Er wird als Kreditlinie auf einem externen Konto eingerichtet, daher die Bezeichnung des “externen Dispositionskredites”. Ist der Rahmenkredit einmal gewährt, kann der Kreditnehmer jederzeit auf den Kreditrahmen zugreifen. Eine neuerliche Bonitätsprüfung ist nicht notwendig. Der Kreditabruf kann in unterschiedlicher Form stattfinden, abhängig vom Anbieter wird der gewünschte Betrag auf das angegebene Girokonto überwiesen:

  • per Onlinebanking
  • per Telefon
  • per Brief oder/ und Fax

Die Kreditvergabe eines Rahmenkredites verspricht Transparenz und Übersichtlichkeit. Der Verfügungsrahmen unserer Anbieter im Vergleich liegt zwischen 2.000 und 50.000 Euro. Das besondere an einem Rahmenkredit ist, dass der Kreditnehmer nicht genötigt ist, den kompletten Betrag mit einem Mal in Anspruch zu nehmen. Der Kreditnehmer kann über Teilbeträge verfügen, welche auf sein bei der Bank hinterlegtes Girokonto überwiesen werden.

Rückzahlungsmodalitäten

Das Besondere am Rahmenkredit ist: Der Kreditnehmer muss nur Zinsen zahlen auf den aktuell genutzten Betrag des Kredits! Die Zinsen können per Ratenzahlung getilgt werden. Meist wird zudem vom Kreditunternehmen mit dem Kunden eine prozentuale Mindestleistung als Rückzahlungssumme vereinbart, die monatlich getätigt wird. In unserem Vergleich handelt es sich um eine Mindestbetrag von zwei bis drei Prozent oder mindestens 50 Euro. Damit ist der Rahmenkredit ähnlich flexibel wie ein Dispositionskredit, nur das der Verfügungsrahmen noch wesentlicher höher ist. 

Ein Rahmenkredit bietet im Vergleich zum Dispositionskredit Vorteile ABER er kann auch in die Überschuldung führen. Erstellen Sie einen persönlichen Rückzahlungsplan, an den Sie sich halten!

Warum ist der Rahmenkredit eine geeignete Alternative zum Dispo?

Merkmale

Rahmenkredit

Dispokredit

Tilgung

In Monatsraten mit einem Mindestbetrag aber auch als Gesamtbetrag.

Ausgleich zu beliebigem Zeitpunkt.

Zinsen

Meist unter dem eines Dispokredits mit sieben bis neun Prozent Zinsen.

Banken verlangen durchschnittlich circa 10,4 Prozent.

Zinssatz

Variabel mit Ausnahmen einer gewissen Zinsgarantie.

Variabel.

Laufzeit

Keine feste Laufzeit.

Keine feste Laufzeit.

Kreditlinie

Auf externem Konto.

Auf dem eigenen Girokonto.

Zweck

Keine Bindung an Verwendungszweck.

Keine Bindung an Verwendungszweck.

Einrichtung

Meist kostenfrei. Einrichtung neuen Girokontos nicht notwendig.

Meist kostenfrei. Höhe richtet sich nach monatlichem Mindestgeldeingang.

Warnung vor Überschuldung

Die Verbraucherzentralen Deutschlands warnen vor einer parallelen Nutzung von Abruf- und Dispokredit. Beide Kreditvarianten verfügen über keinen oder nur einen eingeschränkten Rückzahlungsplan. Bei regelmäßiger Überziehung des Girokontos und zusätzlicher Nutzung eines Rahmenkredits kann das schnell einmal zur Überschuldung führen – vor allem in Zeiten, in denen das Zinsniveau steigt und damit auch die variablen Zinssätze für Dispo- und Rahmenkredite. Entscheiden Sie sich lieber nur für eine der Varianten der Kreditnutzung.

Ein praktisches Rechenbeispiel

Unsere Redaktion testete anhand der Anbieter aus dem Vergleich die Kreditkonditionen von Rahmen- und Abrufkrediten. Beide Rechenbeispiele zeigen, dass der Kreditnehmer bei Erfüllung aller Voraussetzungen mit einem Rahmenkredit besser beraten ist.  

  • Der Dispo- und Überziehungszins für das Girokonto der ING DiBa liegt derzeit bei 7,95 Prozent p.a. Der Abrufkredit bei gleichnamiger Bank dagegen beträgt 6,43 Prozent p.a. Effektivzins. (Stand 01.04.2014)
  • Der Dispozins für das Girokonto bei der Volkswagen Bank liegt bei 9,75 Prozent p.a. Die Zinsen für einen Abrufkredit bei gleichem Kreditunternehmen liegen jedoch bei 7,69 Prozent p.a. (Stand 01.04.2014)

Das Beispiel zeigt, dass die Nutzung eines Rahmenkredites von der ING DiBa bzw. der Volkswagen Bank die kostengünstigere und somit empfehlenswertere Variante ist. Bei einem Vergleich anderer Anbieter von Rahmenkrediten mit entsprechenden Dipositionskredit-Konditionen kann es natürlich zu Differenzunterschieden kommen, je nach Anbieter.  

Des Weiteren finden Sie in unserer Grafik veranschaulicht wie Sie auf dem kürzesten rechnerischen Weg zu Ihrem Ergebnis gelangen und welche Zinsen Sie mit einem Rahmenkredit im Vergleich zum Dispokredit wirklich sparen könnten, angenommen Sie wählen den vorgeschlagenen Anbieter des Rahmenkredites und sind Kunde der Deutschen Bank.

Nutzen Sie diese Infografik auf Ihrer Webseite – einfach den nachfolgenden Code kopieren und einbinden.
Rechnung zur Alternative Rahmen- vs. Dispokredit

Fazit  

Nutzen Sie die Vorteile, die sich mit der Bereitstellung eines Rahmenkredites ergeben. Einen Rahmenkredit erhalten Sie vollkommen unabhängig vom Girokonto. Sie können in unserem Vergleich unter zahlreichen Anbietern am Markt unabhängig vom Girokonto-Anbieter wählen.

Nutzen Sie die Vorteile, die der Rahmenkredit Ihnen bietet:

  • Der unabhängige und vor allem unkomplizierte Kreditabruf nach einmaliger positiver Bonitätsprüfung.
  • Die flexiblen Verfügungs- und Rückzahlungsmöglichkeiten.
  • Die Option bei kurzfristigen finanziellen Aufwendungen als kostengünstigere Variante zum Dispokredit zu erhalten.   

Autor: DH